购买寿险时有必要包含全残责任吗？

全中国有8500万残疾人，这还只是一个粗略的统计数字，在这背后是无数残疾人及其家庭无穷无尽的痛苦。个人身体残疾，对自身和家庭都是极其沉重的负担，而这个负担通常也是“无底洞”。保障这些残疾人致残之后的生活，是保险产品最重要的功用之一。

对此，重疾险、定期寿险中都有责任覆盖。而今天我们要说的，是相对极端的情况—全残。那么定期寿险中的全残责任是否有必要?

之前有很多朋友会问这样一个问题：“寿险中有必要包含全残责任吗?”在我看来，这就跟问全残用不用商业险保障一样不言自明。而之所以能够产生如此疑问，原因大致有二：寿险主保身故，加上全残责任价格会有所提高;重疾险也会有全残(高残)责任的覆盖，二者有重叠。

身故之后留给家人一笔可观的生活费用，对失去顶梁柱的家庭是雪中送炭。但如果顶梁柱还在，只不过倒下了，作为家人又该如何呢?说的直白点，若论负担，全残甚至比身故来的更大、更长久。

重疾险自然包含相关责任，但也别忘了，重疾险的根本作用是让被保人“有钱治病”。换句话说，不管是30万还是50万的保额，更多的都体现在这一次或几次的诊疗与康复支出上。而对未来长久生活支撑，几十万的款项很显然是不够的。所以寿险需要带有全残责任，而且很有必要!

那么劫后余生漫长，300万上下的保额是否够用?先说点更实际的，一位全残者在劫后余生中，需要多少钱用以维继自己跟家庭之前的生活水平?之前听很多来自深圳的朋友谈论家庭生活支出的话题，按照年收入15~20万的中产水平来看，每年的支出也基本超过了12万。如果家庭顶梁柱不幸全残，不仅大半收入失去，其每月用以维持身体机能的食品、保健品、辅助器械等的花销也未必比健全人少多少。

如此一来，对于大多数此类家庭来说，每年没有十几万的补充自然是不行的。所以，如果被保人真的是在30、40岁尚处奋斗阶段就不幸倒下的话，面对未来的漫漫人生，这300万上下的保额还真就未必能负担全部。