工薪阶层相比于高收入群体来说，其抵御风险的能力较弱，面临的风险较高，所以，更需要保险来提供保障。那么，对工薪阶层来说，如何用有限的资金只能合理的保险保障计划呢？专家建议，投保时要根据自身情况，从多方面考虑，优先投保消费型保险和定期保险。
工薪阶层如何制定保险规划？
对于工薪阶层来说，因为资金有限，而面临的风险较多，所以，首先需要考虑的是较大的风险，即能够提供人身保障的保险。传统的定期寿险、终身寿险能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但终身寿险缴费期较长，保费较高，可以先选择消费型的定期寿险。当然，如果要从长远考虑，想要兼顾养老的话，那就需要投保养老险，建议尽早投保，这样保费相对会便宜。
有了一定的人身保障，还需要解决可能面临的重疾风险，这就需要投保一份重大疾病保险。重大疾病对家庭的影响不用多说，其高昂的治疗费用很容易就会使家庭陷入困境，所以，重疾保障也是必不可少的，可以选择定期的重大疾病保险，消费型的保险产品能够用较低的保费获得较高的保障。
此外，还需要考虑到意外风险。意外风险无处不在，对于工薪阶层来说，一旦遭逢重大意外事故，可能会使家庭丧失收入来源，从而给家庭生活带来重大影响，所以，很有必要投保意外险。意外险用较低的保费就能够获得较高的保障，一般年交几十元到几百元就能够获得较高的保障。
工薪阶层投保时需要注意什么？
如果家中有孩子，需注意投保应先大人后小孩。工薪阶层购买保险的主要目的就是在家庭发生意外变故时，通过保险公司的保险保障，使家庭经济不至于遭受重创。因此，在经济支付能力有限的情况下，应先考虑为家庭的主要经济支柱投保，投保次序应该是“先大人后小孩”。
另外，选择适当的保险期限，优先选择定期保险。保险期限的长短与保险费率的高低直接相关，因此，为了节省费用，工薪阶层应适当缩短保险期限，用最低的费用得到最需要保障时期应有的保险保障。
需要注意的是，投资类保险不适宜工薪阶层，因为这类保险投入大，变现功能较差，虽然投入最终可以返还并带来一定的收益，但会不利于家庭财务的安排和应急事务的处理。