老百姓在当前经济背景下把钱存到银行已经不是明智的选择了，因为银行的预期年化利率是低下的趋势。保险专家建议大家应该把钱更多地为自己考虑，社会基本养老保险已经不能满足日益上升的物价，所以，大家应该再购买20万元的商业养老保险才能够。
保险专家建议大家最好购买分红养老险。
消费者选择具有分红功能的养老险，可以弥补银行预期年化利率低下的情形。传统型养老险和分红型养老险构成了商业养老保险两大种类，其中分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2。5％的限制。所以说，分红型养老保险对于公民来说是不错的选择。
可适当缩短缴费期限
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性缴纳外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。在银行低预期年化利率的背景下，老百姓可缩短缴费期限，这样比较省钱。
早买比晚买好
对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
领取时间最好与退休年龄衔接起来
商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。
如果您计划给自己购买养老保险，专家建议还是越早规划越好，这样在老年时，能够及时得到保障，给自己和老伴一个幸福的晚年。