单身汉存不到钱怎么理财？ 先给自己投个保

男，未婚，月收入达1万元，有活期存款3万元，定期存款15万元和5万元基金。打算购买商业保险，希望在两年之内买一套房子，请问如何配置保险？

基本情况：

朱先生研究生毕业后进入一家企业工作，至今已有9年时间，职位也从基层白领升至部门副主管，月收入达1万元，年终奖金5万元左右。朱先生目前还未结婚，每月开销看起来并不多，也许就是4000元左右，但工作这么多年以来，就是存不下钱。

目前，他只有活期存款3万元，定期存款15万元和5万元基金。单位有五险一金，朱先生没有购置商业保险的打算。

理财目标：

1.朱先生一直没有买房，希望在两年之内买一套房子。

2.因自己这么多年都存不下什么钱，朱先生想问问该怎么给自己攒钱，为以后提供一些保障。

财务现状分析：

朱先生目前的资产配置过于单一，资金利用率不足，78%的资产都分布在低预期年化收益的存款上，年度结余达12.2万元，储蓄率高达72%，无负债，说明朱先生的储蓄能力较强，能为未来财富增长奠定坚实的基础，建议合理进行资产配置，实现两年内购房和未来财富增长的目标。

理财建议

1.应急准备

为防范短期内家庭收入来源中断或突然出现的大额现金支出需要等风险，建议以能够维持3～6个月正常生活的资金2万元左右作为应急金。其中50%可以购买货币基金，其余以活期存款形式储蓄，以备不时之需。

2.购房规划

根据朱先生的财务状况来看，合理有效地利用财务杠杆，才能加速资产增值和财务目标的实现。建议购买一套100万元左右的房产，首付30万元，剩余70万元房款采用商业贷款或公积金贷款的方式。若采用首套商业贷款，现行商业贷款预期年化利率6.55%，按贷款期限为30年计算，每月需还贷4447元。目前朱先生有生息资产23万元，每年结余12.2万元，可将前两年的结余投资累计值加上已有资产中的20万元，作为首付款和装修费用。

3.保障规划

朱先生正处于事业奋斗期，自身的健康保障很重要，为自己购买一份商业保险既是对五险一金基本保障的有益补充，更是一种家庭责任心的体现。购置保险一般遵循双十原则，朱先生目前年收入17万元，可为自己购置一份保额为150万元的商业保险，年交保费1.7万元，以重大疾病为主，住院医疗、意外伤害为辅，在可以保障的范围内，对自己的安全和健康状况负责，而且最好购买定期的寿险。

4.投资规划

通过分析朱先生家庭财务状况时发现，现有家庭资产的配置过于集中单一，而且预期年化收益性不高，建议做长期投资规划，重新配置投资性质资产，稳健中适当增加高风险投资，做一些保值性投资（如黄金），分散风险，提高资产组合的安全性。

因此，建议可对现有资产进行以下配置：人民币理财产或货币基金5万元，债券型基金14万元，偏股型基金或股票2万元。点滴理财，增值不息。每月可将2000元投资于基金定投和黄金积存，用于婚嫁金和养老金的储备。随着未来股市回暖和高预期年化收益投资理财产品的增多，可做出灵活调整，从而提高资产的投资回报。