商业三责险与交强险既有保费竞争又有成本消减 交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，实际上是对交通事故中第三方受害人提供赔偿的一种保险。因此，交强险与商业第三者责任险都属于三责险范畴。两者之间的区别构成了两类车险的细分市场，究竟同属三责险的交强险和商业三责险究竟有何差异？交强险的降价给商业三责险带来了多大的压力？ 交强险vs商业三责险 性质的区别：强制公益性vs商业性 车盟网络创始人兼COO石磊表示：“虽然两种保险都针对事故中的第三者进行赔付，但是其设计初衷有着天壤之别，交强险体现的是公益性，而商业三责险更体现商业保险的特色。” 2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，并于当年7月1日起正式实施。这使得交强险带有了法律强制作用。如果车主不投保交强险，一旦被查出，会被视为违法行为，受到法律处罚。 交强险的强制性，很大程度上源于其公益性。我国的道路交通安全法指出，要建立交通事故的互助机制。交强险的实施主要是为了保护交通事故中的弱势群体，由保险公司承担事故中第三者的部分经济损失。因此，社会性、互助性色彩较浓。 商业第三者责任险则没有任何强制作用，完全根据车主自身的需要选择投保。从保险公司角度来看，这个险种也完全属于商业险种，必然以盈利作为主要目的。 而两类险种的其他区别都是基于它们性质上的差异。 过错责任的区别：无责赔付vs过错责任 商业保险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的责任来赔偿。当投保人在交通事故中不承担责任时，保险公司也就不承担对事故第三人的赔付责任。 但是为了体现公益性，交强险包括无责赔付虽然饱受争议，但此次调整中，只是调低了无责赔付限额的比例，却没有废除。根据最新规定，无责状况下，医疗费用和财产损失的赔付限额分别从原先的1600元和400元，下降到1000元和100元；然而，由于此次对于死亡伤残的赔付限额提升幅度较大，因此无责情况下死亡伤残赔付限额提高到了11000元。 保障范围的区别：无免赔vs免赔 由于交强险具有强烈的公益性，因此其赔付范围几乎涵盖了所有道路事故，没有设置免赔率和免赔额。但对于商业三责险而言，为了控制风险，设置了较多的免责事项，但是车主也可以通过购买不计免责附加险来达到百分百赔付。 设计区别：不盈利vs盈利 作为商业险种，商业三责险在设计时，就已将一定比例的盈利能力考虑在内。 交强险在设计时秉持的是“不盈利不亏损”的原则，即在厘定保费时只考虑成本，而不设计预期利润率。但是这个原则仅体现在设计阶段，保险公司在经营过程中通过控制成本等方式获取一定利益，也不违反原则。为了体现其不盈利的目的，交强险业务与其他保险业务分开管理、单独核算。 保额的区别：统一保额vs分档保额 交强险的保额统一规定，保障限额不可超过12.2万元，且全国执行一致标准。商业三责险则设有5万至100万五个不同保额档次的产品，且根据车主所在不同城市执行不同的费率标准。 另外，交强险保额中，对于不同情况设置了赔付上限，尤其是在财产损失方面的赔付限额较低。但是商业三责险的保额不设置区别，所有在承保范围内的损失均可以得到保额限度内的赔付。 商业三责险降价抢市场 正因为交强险与商业三责险之间千丝万缕的联系，以及大同小异的设计，使得两者之间的价格问题非常微妙。 交强险费率调整的听证会后，市场上就开始弥漫商业三责险费率降低的呼声。此次保监会批准了交强险新费率之后一周，商业三责险的费率便应声下降。这一调整，仿佛与预期完全相符。 多位接受采访的车险公司负责人都表示，交强险与商业三责险在保障范围上有很大重合，加之其强制性，使得商业三责险的市场受到严重侵蚀。为了吸引客户，降价就成为了唯一的出路。 中华联合北京分公司车险部总经理李扶坚也表示，如果在交强险费率下降保额提升的情况下，商业三责险费率不进行相应的调整，必然会受到挤压。 但是在一片降价声中，仍然可以听到“不和谐”的声音。 一位业内资深人士黄先生曾对小编表示，由于交强险降保费升保额的变化，使得购买商业三责险的人数或购买保额会有所下降。在这种情况下，商业三责险的单位成本将会上升。 对于此次降价，黄先生则表示：“那是因为在中国市场上，价格仍然是最有力的武器。具有替代性的产品降价，必然会引发市场其他同类产品降价。但是降价并不能说明保险公司的商业三责险的成本降低了，恐怕大多数保险公司还是为了吸引客户才不得已采取这种做法，形式主义明显高于其实际意义。” 交强险投保高 消减商业三责险理赔率 其实无论商业三责险的费率是升是降都围绕同一个目标，那就是盈利，尤其是如何在与交强险的并存中获取盈利。 对于车险公司而言，主要看重整体盈利能力，即所有险种加在一起最终是否能