每年秋季开学后，家里有学生的家长会收到一封《致家长的一封信》，是保险公司通过学校发出的，有不少家长买了这个保险。
重庆晚报记者昨天从渝中区法院了解到这样一个案例，一个学生投保后遭遇保险公司拒赔，法院判决不能免责。目前，该判决已生效。
重庆晚报首席记者 罗彬 实习生 赵方敏 赵婷 摄影报道
保险公司发的信
家住渝中区人民路的小刚，当时正读初二。
2011年秋季开学，小刚收到了一封名为《致学生家长的一封信》。老师告知，这是保险公司委托学校分发给学生的，要转交给家长，家长看完信后，自愿决定是否购买保险。
这封信是太平洋（行情,资金,股吧,问诊）人寿重庆分公司发的。小刚的父母从信中得知主要意思为：每位学生缴纳50元，便可以参加该保险公司某保险，期限一年。
想着能给孩子多提供一份身心健康保障，小刚的父母签下回执单。第二天，小刚把回执单交回学校，并缴纳保费50元。
不久，保险公司统一向交纳保费的学生补发了保险单。
孩子住院遭拒赔
离保险最后期限不到一个月，小刚住院了。
2012年7月13日，小刚生病住进重庆医科大学附属儿童医院，医生诊断为尿瘘、尿道下裂，需要手术。住院5天，父母付了5700多元医疗费。他们想起了在学校购买的团体险，便向保险公司申请理赔。
不久，他们收到了书面回复，保险公司表示拒绝赔付。理由是：小刚本次所患尿瘘、尿道下裂疾病属于投保前就有的，这次是后续治疗，所以拒赔。
想掏钱为孩子买个保障，哪知保险公司不认账。同年10月，父母以小刚名义告上法庭，要求保险公司按照家长信中的比例赔偿3441元。
先天疾病可免赔
保险公司在法庭上辩称，这个保险属于简易团体险，保险合同内容和免责条款都在保单中。既然小刚交了保费，也没提出异议，免责条款就有效。
保险公司称，他们接到理赔申请后，向儿童医院调查到，在小刚投保前的2010年，小刚就因尿道下裂住过院。而小刚之前的住院档案中写着“患儿出生后发现阴茎形态异常”，这表明小刚有先天性疾病和先天性畸形。这正是免责条款中确定的免赔条件，所以拒赔。
法院是怎么看的
争议一：保单免责条款是否有效
渝中区法院金融法庭副庭长陈晓红称，保单免责条款中确实写明被保险人患先天性疾病、先天性畸形属于免责范围。但在给家长的信中并未写明免责条款，保险单也未对免责条款作出足以引起投保人注意的特殊处理。
根据保险法，对保险合同的免责条款，保险公司应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，或者向投保人进行口头明示。
由于保险公司没有证据证明向投保人作出书面或者口头说明，拒赔理由不成立。
争议二：形态异常不等于先天畸形
免责条款中提及的先天性疾病、先天性畸形是医学专业用语，判断先天性疾病需要专业知识和技能，非一般人能力所及。小刚两次入院，诊断均未提及先天性疾病、先天性畸形。不能将“形态异常”等同于“先天性疾病、先天性畸形”。
最后，法院判决保险公司向小刚支付保险金3441余元。
给孩子买保险，家长要注意
据悉，大多数学生家长都收到过类似的《致家长信》。陈晓红提出了三点建议，希望引起家长重视。
建议一、看清免责条款。这种集体式投保程序并不规范，工作人员没有见到家长，也没有给家长提示清楚。所以，家长收到类似致家长信函，最好逐条细阅，搞清楚相关保险条例，特别是免责条款，再决定是否给孩子购买。
建议二、保管好原始凭证。
建议三、家长在为孩子购买保险时，应该尽到诚实义务，在给有先天性疾病的孩子购买学生保险时，应如实告知情况。
虽是学校推销，家长可以说不
教委规定，学校不能强制学生购买任何保险。所以，许多保险公司是由业务员集中时间到学校收取保费，有的是通过学校班主任代收。
因为是老师发给学生，再转交给家长的，是不是家长必须买？
重庆晚报新闻律师团成员、重庆潜卫律师事务所副主任何桐雨称，《中华人民共和国保险法》规定，保险合同自愿订立，家长有权自主选择是否购买该保险，任何人不得强制要求购买保险。