什么是分红险 如何理智应对分红险

分红险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于险企厘定费率时要考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，费率一经厘定不能随意改动，而寿险保单的保障期限往往长达几十年，期间的情况可能同预期有所差别，分红甚至可能为零。

事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算，再把红利分配给投保人，而现金价值根据险种不同，都在保费的基础上打了一定折扣。因此，购买分红险切记莫被险企的红利演示表所迷惑，更不能只听代理人口头承诺给付收益的一面之词就匆匆下手，而应着重考虑险企的运营情况和投资盈利水平，再行定夺。

此外，如果保险公司以年交费来计算分红险的收益率，投保人也要留心，如一款10年期分红险，年交保费1万元，承诺每年返还年交保费的8％。从表面看，这款产品的收益高，但其返还的金额每年是固定的800元。随着交纳期限越来越长，收益率实际越来越低，到了第十年，收益率仅有0.8％。

即将到期的千亿分红险保单可能无法兑现不低于银行定期存款预期年化利率的承诺。近日，市场流传出分红险预期年化收益率缩水的消息，让投保分红险的消费者着实惊出一身冷汗。

后有权威人士面对媒体辟谣：预期年化利率市场环境的改变，不会改变分红险的预定预期年化利率，也不会影响保险公司承诺的保单分红，预计大部分保险公司的分红险分红将高于银行定期存款。
啊
最终，这场风波得以平息，然而风波也折射出近来分红险火爆背后存在的隐忧。

据了解，有很多市民去年购买了分红险，但除了分红险外，他们甚至连意外险都没有购买。专家表示，忽视保险的基本保障功能，去盲目追求保险附加的理财功能，是十分不智的做法。

由此，前车之鉴在先，消费者务必认清分红险还是以保障为主，分红为辅。分红仅是为了弥补通胀造成原本规划的保障额度缩水，起到弥补差额的辅助作用。选择保险产品时，应首要考虑保障需求，更应依照自身经济实力做决定，切忌只为追求红利而“赶上”分红险热潮。