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商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。 市面上的商业养老保险，根据是否具有分红功能，大致可分为两大类：传统养老险和分红型养老险。
中老年人投保，应先购买社保,社会养老保险是老有所养的根本性制度保障。通过雇主分担责任、政府担保、全体参保人互助共济，可以消除劳动者因退出劳动岗位或长寿带来的不确定的收入风险与养老风险。
如果经济条件比较好，建议补充一定的商业养老险。社保虽好，但仍有一定的局限，可以选择投保商业养老保险补充不足。商业养老保险跟社保对比优势有：客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择；品种与领取方式多样，可按月、按年领，也可一次性支取养老金；对开始领取年龄可约定选择；大部分产品，不管寿命多短，本金都能返还。商业养老保险投保年龄也有限制。
中国老龄办负责人指出“无论现在还是将来，95%以上的老年人都要在家里养老。”不幸的是，现在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的阴影下，许多家庭很难以胜任养老功能的，需要政府的家庭政策和商业养老保险来进行支持。
那么商业养老保险买多少才合适呢？对大多数人来说，工作期间如果每个月的收入减少10%，对生活品质的影响并不是很大，但退休之后，当年10%的工资，却能成为退休生活的全部经济来源。中荷“金生无忧”年金保险产品集保障和投资于一身，让“人们给自己发养老金”成为可能。大部分自由职业者没有社保，因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。
在中国，自由职业者包括三类人第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑哪些保障呢？
中国养老问题一直是大家比较关心的问题，也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。
不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。
商业养老保险，如无特殊条款规定，则投保人缴纳保险费的时间间隔相等、保险费的金额相等、整个缴费期间内的利率不变且计息频率与付款频率相等。