70代是社会的夹心阶层,需要关注时间的推移对健康的侵蚀风险,以及对养老服务的需求越来越紧,从全家人的风险角度选择保险产品。具体来说,首先,为了避免配偶死亡或丧失工作能力影响家庭生活,夫妻双方都可以选择更为安全的人寿保险或两种完全保险,以及额外的医疗保险和意外保险。在健康险里,把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是当前最需要做的,毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。
在一定的家庭积累财富的基础上,我们可以做一些养老保障,考虑养老保险,在经济条件允许的情况下,我们可以选择投资红利产品。
在建立自己的保障措施的基础上,他们可以选择为自己的孩子投保。保险覆盖率是家庭年收入的6~10倍。70年代后人口的安全需求越来越复杂,不能解决商业保险的所有问题。保险的关键在于各种保险的合理配置和各种保险的安全程度。
整体粗略估计,70后投保保险额度可以达到家庭年收入的6~10倍,保费金额则应占家庭总收入的10%左右。
从不同险种来看,寿险可以根据家庭未来8~10年的年支出设定风险保额,按贡献比例计算到每个人的头上;健康险的有效保障应该不低于30万元;意外伤害险的有效保障应该不低于20万元;养老险应该不低于10万元。
70后投保案例
周先生,30岁,年收入4万元左右,有社保,无房贷、车贷。1979年出生的周先生目前女儿刚满一岁,在享受家庭最大快乐的同时,也开始承担起家庭的责任,眼见10月份,自己即将迈入31岁,想在此之前,给自己购买一份保障较为全面的商业保险,以保护自己和家庭幸福。
周先生所面临的最大的风险在于,自己作为家庭经济支柱,万一发生大的意外,则家人将失去经济依靠,规划重点在于家庭责任承担期(孩子大学毕业到自立)自己的身故和残疾保障从而保障家庭收入和家人生活。
此外,在考虑其他财政安排后,如果经济许可,保障计划也应尽量覆盖主要疾病保护,以完成基本安全。目前,保险公司已经能够提供覆盖保险,侧重于不同和节俭的人的保险计划。