赚钱的能力在生活中很重要，但是我们真正能存多少钱在很大程度上取决于我们管理财富的能力。尤其是在今天的中国，发生了巨大的变化。投资与财务管理有着明显的区别：投资注重盈利，财务管理注重资金安全。投资不等于理财，投资追求利润最大化；而理财，追求的是风险最小化。
当我们选择投资时，我们不意味着回报越高，越好，因为潜在回报越高，风险就越大。众所周知，股票、基金、外汇、期货、民间借贷等等，这些投资回报都很高，但风险很大。无数的富人因为投资高额的、高风险的投资品种，血本无归。
造成资产流失的主要原因是投资风险。据报道，中国第一千万富翁，迄今为止只剩下一个了，还要考验一句：富于三代。大到上市企业尚且如此，何况我们的中小企业。曾经有人研究了200多位失败者，发现他们之所以没有能够守住财富，主要原因就是风险投资过于集中。
未来我们要如何去理财，如何去打理我们的财富，我们的资产又该做如何的配置呢？我们要树立简捷、正确的投资观念，就是“零风险”的投资理念。
“零风险”的投资理念，首先要求本金安全。无论做何种投资，保本是最低原则，尤其在目前金融危机还没有完全消除的情况下。我们需要运用投资理财金字塔的模型。大家可以看到，在金字塔的底座是国债、储蓄和保险，由这个底层往上走，是房产、股票、基金，然后是收藏、珠宝、外汇和期货。在众多的投资品种当中，由底层往上走，它的风险逐渐增高，回报率也是逐步在增大的。
中国的投资者，往往走两个极端。一类投资者说，“我钱赚得不容易，我不去做生意，也不去炒股，我要保本。”为了保本，这类人把钱放在银行里储蓄。可是，负预期年化利率时代早已来临了，银行存款你根本不能保证本金不缩水。
另外一类投资者说，“我不存银行，银行不赚钱。我要用钱去生钱，我去做生意、搞房产、搞收藏等等。”当然做这些高风险的投资也没有问题，但是用所有的资金都去做高风险的投资就有问题。因为这个金字塔没有底座，根基不稳，一旦它忽然倒塌，便会血本皆无。
所以说科学的理财，需要进行资产配置，有几个途径：拿出30％-40％购买国债、储蓄和保险，或者是安全性比较高的投资品种，要保证资金安全、理财的功能；拿出60％-70％去做生意、搞房产等投资，保证资金赢利的能力。
保险，区别于其他投资品种最主要的功能，就在于它的保障功能。它追求的是本金的安全性、稳定性、长期投资的获利性。它强大的保全资产的功能，是任何其他投资品种都不具备的。保险就相当于理财金字塔的三角支架，它最大的特点就是稳定。当我们的企业运用了保险以后，我们就建立起这个理财金字塔的三角支架。我们的资产配置将更加科学、健康、安全、合理和稳健，这就是“零风险”的投资策略。
美国1926年-1993年统计显示，决定投资获利的关键就是“组合投资”。组合投资最大的好处就是降低投资风险，获得适当的投资回报率。不是用所有的钱都去买房产，也不是用所有的钱去炒股，也不是把所有的钱都用来买保险。组合投资才是最关键的，不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。
资产的良性组合是未来家庭财务管理的关键。保险投资比例一般有多大？一般情况下，不应低于家庭总资产的20%。有些人可能为他们的家庭购买了不同程度的保险，但是我们需要不断地检查它是否符合你的身份和财富。如果不匹配，就不会在确保家庭经济安全方面发挥真正的作用。