据了解,保险公司推出的主要疾病主要包括长期退保型和短期消费型保险。再保险的年保费与年度保费相同。保质期为20年,30年或终身。交费方式也更加灵活,可以月缴、季缴、半年缴、年缴。相比之下,消费型短期险一次性全额交纳保费,每年一次续保,保费随着年龄的增长而增加。
在保险策划者看来,虽然保险费率较高,但购买返还型重病保险更具成本效益。刘国沁持有这种观点。她告诉记者,任何人都有必要购买重病保险。投保了重疾险,就是选择了一份长期的保障。相比较而言,无论是哪个年龄段的消费者,投保返还型重疾险都要更划算些。
重病保险的偿付方式是固定年缴费率,避免通货膨胀风险,在支付股息后定期获得投资回报。刘国沁说,综合比较几家保险公司推出的大病保险返还,以30岁至35岁年龄间的投保人为例,一年的保费平均在4000元左右,投保20年,就可以获得10万的保额和分红。
尽管相对于股票、基金等权益类投资来说,重疾险的分红收益微乎其微,但保险产品更注重的是保障,投资收益只是附加。
而消费型的短期重疾险产品,保障期为一年,投保人在60岁以后想要投保,一般保险公司都不会给予承保;尽管费率低,每年保费不过几百元,但是由于没有分红,也就不能取得投资收益。
同时,据了解,保险公司只把短期重疾险产品作为附加险来销售,一般会附加在分红型的寿险产品上,投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。
但对于一些消费者来说,如果他们只需要在一年的短期内提供保护,因为利率更低,购买基于消费者的短期保险更具成本效益。