弥补家庭财务缺口怎么做， 理财刻不容缓

　　案例研究：王先生，30岁，在一家年收入70000元的公司工作。王夫人，29岁，在一家年收入30000元的机构工作。夫妻俩都是独生子女，还有一个两岁的女儿。两边的老人身体都很好，夫妇两人有10万元的房贷，目前除了有5万元的存款之外，还有20万元用于股票投资。王先生除了想給家庭做好风险保障之外，还想着重关注以下几个方面的需求：1.医疗保障方面的有效补充； 2.养老退休金的合理补充； 3.孩子未来的大学教育金准备； 4.父母临终孝养金的准备。

　　需求分析：王先生和王太太有一份比较稳定的工作，他们虽然收入稳定，但是他们之间还是有很大的压力的，他们都是独生子女。四个老人需要赡养他们，下一个孩子需要抚养，抵押贷款需要偿还。作为家庭的经济支柱，王先生的家庭财务风险一旦发生就会成为沉重的财务负担。通过对财务软件的分析，王先生的家庭财务风险为100万元。

　　保险计划：财务经理的职责是根据客户在生活的各个阶段的需要，为客户设计最合适的保障方案，使客户实现财务自主。一个好的计划会使顾客投入的每一分钱都花在刀刃上。

　　以王先生的保险规划为例，他从30岁到50岁是一生中责任最重的阶段，终身寿险和家庭收入定期寿险的巧妙搭配，既能解决这个时期他对家人最高可达100万元的保障，又能解决他所关注的医疗和退休金的补充问题。

　　同时，现在保险公司推出的最新终身寿险产品中，又給客户增加了年金选择权，王先生可以在55岁、60岁或65岁时，根据自己届时的状况，把终身寿险转换成养老年金。

　　家庭理财建议：

　　1.家庭理财的第一步是保险，最适合的比例为家庭年收入的10％；第二步是储蓄，应该占年收入的20％，最好不要做长期储蓄，因为预期年化利率在未来有继续上调的趋势，而且这部分资金是为了家庭急用之需；三是家庭的生活开支虽然因生活品质不同差别很大，但大致应占年收入的30％；最后，剩下40％的收入可以用来供房或做其他投资。

　　2.投资关注资金的预期年化收益性，理财关注资金的安全性，家庭理财应该综合考虑，不能只追求预期年化收益最大化，最重要的是应该确定好自己未来的财务目標，例如，养老金需要准备多少，孩子教育金需要准备多少，然后，咨询专业理财规划师，根据自己能够承受的风险和想要达到的预期年化收益，设计出一套最合理的搭配，并付诸实施。

　　3.王先生的孩子教育金和父母孝养金，可以通过合理安排闲余资金完成。先給孩子在保险公司建立一个终身寿险（万能型）的理财账户，家庭的部分结余资金可以灵活地存在这个账户上，这样不仅能享有安全稳定的预期年化收益，又能享有灵活支取的权力。为了减少股票的投资风险，可以将20万元的股票投资转换成定投基金或保险公司的定期定额投连险，这样，既减少了部分投资风险，从长远来看，又能够得到较高的预期年化收益。

　　理财总结：规划后，王先生一家拥有了一套全面、足额的终身保障。保费投入为每月900元左右，占家庭年收入的10％。

　　王先生的保险费是100万元。此外，这对夫妇还为自己的医疗和养老金准备了10万元左右，为子女的医疗保险准备了20万元左右。通过帮助王先生和王太太合理分配和投资闲置资金，有效地满足了家庭对医疗、养老、子女教育和孝道的需求。