目前，随着人口老龄化的加剧，个人商业养老保险在我国的养老保险体系中，由于其较高的保障水平而受到消费者的青睐。在当前预期年利率较低的背景下，消费者在购买商业养老保险时应掌握以下几点。
首先，购买具有股利分配功能的商业养老保险比较好。
目前，我国商业养老保险主要有两种类型：一种是传统的固定预期年利率的养老保险，最高预期年利率为2.5%；另一种是基于股息的养老保险，养老金的数额与养老金的预期年收益率有一定的关系。保险公司的投资。“养老险是长期的储蓄型险种，在低预期年化利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”专家说，分红型养老险将固定预期年化利率转变为浮动预期年化利率，其实际分红和结算预期年化利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定预期年化利率不超过2.5%的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。
商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。“对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。”专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。
专家表示，对于商业养老保险，在投保的时候有一些特别的事情需要了解，那就是保险公司根据保险费复利计算产生的储蓄额支付被保险人的养老金。因此，被保险人越年轻，储蓄时间越长，支付的保险费就越少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。