投资者不宜将分红险作为储蓄替代品，注意分红险适不适合做为储蓄替代品。

自2009年以来，我们国家的分红保险发展的非常不错，由于预期年存款利率较低，一些投资者将分红保险视为银行存款的替代品。他们认为，分红保险在保证固定保费偿还的基础上，通过保险公司集中巨额保险资金，实现保值增值。保险专家提醒，分红险大都与生存保险、重大疾病保险等保障型产品连在一起，其投资预期年化收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资预期年化收益率会低于一年期银行存款预期年化利率。

“投资者不应将分红保险作为储蓄的替代品。”保险专家表示，分红保险的分红主要来自死亡、费用和投资的传播。在每个财政年度结束时，保险公司将向其客户分配股息保险账户允许盈余的70%。如果没有盈余，就不会有股息红利保险。因此，分红保险的预期年化收益是不固定的，一般来说，投保人可以通过分红实现浮动预期年化收益。

我们在投保保险的时候，我们可以发现分红保险的分类，一般情况下可以分为两类：投资和证券。投资型分红保险的保护功能相对较弱。大多数只提供人身死亡或伤残保护，但不能增加各种医疗保险或重大疾病保护。基于证券的分红保险产品的功能与传统保险产品相同，主要是为保单持有人提供灾难保护。红利保险只是一个附带的功能。因此，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的预期年化收益率看得过重;而收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买投资型分红险是一个不错的选择。