筹小孩学费别只盯教育险，学费除了教育险还有什么？

蒋生，今年32岁，大型事业单位中层干部，单位已购买社保、医保加意外险（50万），另自费购买了商业保险，包括养老险（分红型）、重大疾病险。

蒋太，今年28岁，全职太太，已自费购买社保、医保，另购买商业保险，包括养老险（分红型）、重大疾病险、意外险。

女儿半岁，购买3份商业保险，包括重大疾病险、意外险、教育险。全家保险年支出58000元，缴费期20年。

蒋生年收入30万，有住房3套，车位1个（目前总市值约200万左右），1套自住，其他出租，每月租金收入2500元；小车1辆（目前市值约20万左右），股市初始资金85万，目前市值40万；定期存款40万（6个月期）；每月基金定投2000（8年期限，已开始1年）；每月家庭共支出约5000元（包括日常开销、赡养父母等费用）；没有任何银行贷款。

两年内计划再购买1套约200平米左右非市中心的房子，3年内想再生一个小孩

投保诊断

小孩适当增加医疗附加险

一般来说，家庭的保额应覆盖家庭成员3-5年生活支出和已有负债，根据“双十”原则，每年保费支出应不超过当年家庭收入的1/10.

蒋先生一家的保险意识比较强，目前所配置的保险种类比较齐全且保费支出还算合理，不需做种类上的调整。不过随着购房后家庭负债的增加，应在经济承受能力范围内加大寿险保额。

女儿的保险配置也较为齐全。考虑到小孩子意外或常见疾病发生频率较高，因此可考虑调整保险种类，增加一些保费便宜且针对意外、住院发生的医疗附加险。若家庭保费支出负担过重则可适当减少重疾险的额度。教育险具有强制储蓄未雨绸缪的特点，在孩子不同教育年限给予不同的财务支持。但教育险内在回报率一般不高，若要为孩子储备教育资金还需搭配收益稍高的其他稳健投资方式。

置屋计划稳健理财两年后再购房由于蒋生已有三套住房，按现行规定，在申请该套房贷款时按第二套住房标准执行，若还款记录良好则可能申请到中长期贷款利率仅上浮10%的优惠，首付四成，假设住房均价9800元/平方米，那蒋生应准备78.4万元首付款，若无其他准备，则20年房贷每月还款需10289元，负担较重，建议两年后再购买。由于蒋生家庭负担正处于逐渐上升阶段，子女教育及家庭购房等目标的刚性，因此建议蒋生家庭理财初期选择稳健的理财组合：

将现有定期存款30万元按20%和80%比例投资于定期存款与银行稳健理财产品，作为房贷首付款准备；现在每月2500元租金，收益不高建议在两年后购房时根据当时财务状况考虑出售其中一套房产，以减轻家庭房贷还款压力。

蒋生现有股票组合价值下降幅度较大且潜在风险较高，建议将该笔资金部分做阶段性退出，并将退出的资金投资于存款与理财产品组合，其余价值型股票可作长期持有，这样，预计该笔资金用作降低贷款额度能使家庭理财更游刃有余。

建议加大每月基金定投金额。在每月收入扣除必要支出和基金定投资金后剩余的部分，建议选择零存整取的方式存入银行，这是基于对孩子出世和两个子女教育资金需求的刚性以及购房的压力的综合考虑，是在安全性和收益性之间的权衡。当该笔资金有一定累积后，建议再根据风险承受能力和家庭财务状况选择其它稳健型理财方式。注：家庭购房、女儿上幼儿园及第二个孩子出生后，相应的生活费支出及还款支出会有变动，届时应根据家庭财务状况及理财目标对理财方案进行调整。