健康险保障内容和保险额度受制于医保政策

　　随着新医改的诞生，为了有效提高健康险的保障水平，保监会提出要积极引导商业保险机构对长期护理保险、特殊大病保险等险种的开发，以及提倡积使用基本医保基金来购买商业大病保险的措施。保监会《医改十二五规划》的通知里提出，突出强调了整个保险业都要贯彻落实医保规划，配合规划积极开发和创新以重疾险为首的健康险产品。

　　随着新医改已经启动三年，我国离全民医保的目标已经跨出了坚实的一步，有望实现全面医保。然而还存在着部分群众患了重特大疾病没钱看或不敢看的情况，保监会认为这个情况不容忽视，希望整个保险业都重视起来。

　　随着医改的推进和大病保障需求的严峻形势，《医改十二五规划》提出了探索建立健康险范畴下重特大疾病保障机制的具体要求在提高基本医保最高支付限额和高额医疗费用支付比例的基础上，统筹协调基本医蓖商业健康保险政策，积极探索利用基本医保基金购买商业大病保险或建立补充保险等方式，有效提高重特大疾病保障水平；加强与医疗救助制度的衔接，加大对低收入大病患者的救助力度。

　　困惑一产品大同小异

　　这一统筹规划后的定位，令一直充当配角的健康险中了头彩，其后监管层的明确表态，意味着保险业肩负起重疾保障产品的创新重任。

　　然而，目前各大保险公司推出的健康险产品大同小异，补充作用未能有效发挥。据记者了解，目前健康保险产品可以分为两大类一类是住院及手术费用保险，即保险公司向投保人部分支付医保不承担的住院费用，有效降低投保人实际自付比例；另一类是重大疾病保险，即如果投保人罹患合同中列明的重大疾病，保险公司将一次性支付投保人一笔保险金。

　　在政策中获得鼓励的特殊大病保险，市场上能见到的相关产品比较多，但长期护理保险产品并不多见。

　　原因何在？保险产品的开发需要大量的统计数据，长期护理险的费率制定过程并不完善，保险公司在数据收集、理赔调查和费用控制等各个环节经验都不足，如果没有充足详尽的数据资料，制定出来的保费就不准确，设计出来的产品也不完善，市场反响就不会很高。某寿险公司健康险业务负责人介绍称。

　　困惑二政策风险不期而至

　　根据现行的医疗体制，重大疾病的治疗费用远远高于医保报销的封顶线，这意味着在现有政府能做到的保基本医保水平下，对重大疾病起到保障作用的商业健康险将大有作为。

　　《医改十二五规划》的发行，积极推动了对重大疾病保险的完善，以及提高了重大疾病保险的保障作用，然而，重大疾病保险的保障内容和保险额度是随着医保政策变化调整的，可以说重大疾病保险与医保政策是息息相关的。而改革的推进会影响基本医保政策的变化，不断变化的医保政策使得健康险相关的保险额度加大了难度。