医疗保险本身的实施违背了保险的目的,重病保险是为了实现保障功能。对外经济贸易大学保险系主任王某认为,中国保监会必须紧急停止返保。
随着正式实施,以支付生活费为主的可回收医疗保险即将退出市场。本规定旨在提高医疗保险的专业化水平,使重病保险回归到简单的医疗保险功能。《关于实施医疗保险管理办法有关问题的通知》规定退货产品的最终市场退出期限为2007年1月1日。
重病保险因其无病、省钱的优势而受到市场的青睐,重病保险费目前占人寿保险市场份额的近40%。但王某教授认为,回报更多的是从市场营销的角度,通过人们的心理预期投资增值,达到快速扩张市场的目的。国外一些多期限、多年期的分红类险种的市场占有率其实都不大。
另外,从保险公司角度来看,保险公司经营该类产品的风险其实是很大的,他们在返还型健康险的收益上也没有太好的保障,故叫停是一个大趋势。王某补充说。
组合拳出击
9月18日,人寿保险有限公司在京宣布,正式推出重大疾病保障计划及系列健康险产品。这也是自《健康险管理办法》实施以来,做出反应最快的首批达标产品。
采用了两全保险+附加保险的形式,虽然该组合中的健康险重大疾病保险不再含有返本的承诺,但因为是一个打包产品,其中的两全主险仍然可以使客户享受到返本。据了解,目前市场上存在两种返还型健康险,一种是由一款人身险主险附加健康险所形成的产品组合,另一种则是单独的返还型健康险产品,而保监会叫停的是后者。如此看来,保险公司主打组合型的健康险可能成为一种方向。
在王某看来,推出属于保险业的创新,是针对政府监管的规避,其实是与政府的博弈。从风险管理角度来看,存在一定的法律风险和监管风险。保险公司对该类产品的运作应该更多地考虑其合规性,参照国际监管标准,多从社会责任的角度来考虑问题。
而同期推出的定期重大疾病保险则属于单纯消费型健康险,即为真正的保障型保险。在相同保额和期限的条件下,的保费比低将近70%,基本符合此前市场作出的新版健康险产品价格可能下调70%-80%的预期。
到明年1月1日市场退出期结束,可回收医疗保险和新型医疗保险将并存于市场。王某对记者说,前后时差的原因,主要是中国保监会考虑市场接受。目前,国内保险市场尚不成熟,只是一种担保产品。