网购万能险不能只看收益率，还需要了解什么

虽然监管部门曾以违反监管规则为由，一度叫停网销万能险。但从11月开始，不少险企重新将万能险摆到网销页面的显著位置，且从再上架至今，该类险种普遍销售量飘红。

说起来，这些年，万能险可谓保险市场上的一块“香馍馍”，因为该类险种兼具保障与投资功能:投保人交纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为之提供生命保障，另一部分则进入个人账户，由专家进行投资，在享有最低保证收益的前提下，有较高的回报机会。更重要的是，投保人交纳首期保费后，可根据自身实际，灵活交纳续期保费，只要个人账户价值足以支付保单的相关费用，即可不再交费，保单继续有效。同时，投保人还可根据不同时期的保障需求，弹性调整保费交纳和保障额度，自主规划终身保障，尽显该类险种的“万能”属性。

那么，为何近期万能险又在网上重新“崛起”？究其原由，还是高收益率的吸引力让消费者无法拒绝。就多家险企目前在天猫“淘宝保险”和“招财宝”上出售的产品来看，其预期年化收益率普遍在5.9%至6.88%之间，自然令销量激增，如某险企一款预期年化收益率6.5%的产品，据称已累计销售近3万份。

然而，必须提醒消费者的是，任何保险产品的应有之义是强调对生命、财产安全的保障。尤其在互联网金融的大旗下，若将某类险种简单类比普通理财产品，显然并不恰当。拿万能险来说，其实早在今年1月和7月，就有地方保监部门发布保险消费提示，就该类产品近年在银行、互联网等渠道热销的现状，告诫消费者注意投资风险，切莫懵懵懂懂出手。

就此，在网销万能险重新风靡的当下，消费者同样不宜只着眼于高收益率，因为作为投资型险种，万能险的保费收入在进入险企专设资金账户后，主要投资国债、大额存款等货币市场工具，其年化结算利率是波动的，最低保证收益以上的部分并不固定。况且，就网上在售万能险来看，其宣传页面已不见“超低门槛”、“超短期理财”等字样，险企在显眼位置注明保底利率(一般是年化收益2.5%)，这就提示消费者万能险的预期收益具有不确定性。

此外，保险业内人士表示，部分万能险会收取一定的初始费用，在特定期限内(通常为一年)退保也要扣一定比例的退保费，若消费者对此缺乏了解，过了犹豫期退保只会损失更多。由此，购买万能险时，消费者要仔细阅读保险条款，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。总体而言，万能险更适合工作繁忙，没有时间打理财务，但期望获得较高收益，能长期持有产品的保守型人士。对普通消费者来说，哪怕万能险集保障投资于一体，但购买与否还应慎重考虑。