以案说险：人身险投保，健康状况要如实告知

案例简介

庄某在保险公司投保百万医疗险，保期开始后，庄某因“头晕、心悸5年”前往医院就医，诊断结果为高血压（极高危）、颈动脉硬化斑块形成等。保险公司通过调查，发现庄某投保前就已确诊患有高血压、主动脉瓣返流等病症，同时该病症为保前“健康告知”列明的不予承保范畴。因此存在投保时关于自身健康状况未如实或及时告知保险人的情况。最终，保险公司根据《中华人民共和国保险法》以及保险合同条款，该案予以拒赔处理。

案例分析

《中华人民共和国保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

庄某所投保的保单条款中，条款明确写明：“我们就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。

如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保或者提高保险费率的，我们有权解除本合同。

如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本保险合同。”

风险提示

目前市面上各家保险公司纷纷推出百万医疗险，消费者应当理性投保，切勿有“投机取巧”的心理。投保医疗险等人身险产品时，应当将自身实际健康状况如实向保险公司告知，如对相关病症表述不清，可提供相应的就医诊疗记录进行书面提示和告知。

保险人会根据被保险人所告知的身体健康状况进行审核，以判断是否可以进行承保。投保前消费者应当如实告知保险人，消费者未履行如实告知义务，若发生保险事故，保险人可以不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权解除保险合同。