购买保险时的注意事项

天有不测风云！如果你家遭贼了怎么办？！肯定有人说：“不怕！我买保险了~”但是小保还是得负责任的告诉您NO！ NO！ NO！不是所有的都能赔！哪些不能赔？容小保给您仔细说道说道，首先，我们拿家财险举个栗子。

典型案例

陈某在保险公司投保了一份家庭财产保险，并附加了室内盗抢保险，在保险期内，遭小偷入室盗窃，陈某向保险公司报案，但并不能得到所有赔偿，陈某不理解，拨打了投诉电话。

案例分析

家庭财产保险，以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一，为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿。家庭财产保险保障范围：房屋附属设施，室内装潢，室内财产，包括家具、厨房用品、床上用品及服装、文体娱乐用品等。 

此次家中发生被盗事故，邮票、手表属于保单约定之外的财产，故无法得到理赔，门窗受损及床上用品丢失，属于保单约定之内的财产，依照保单予以理赔。

小保科普

价值难以确定的邮票、古玩、古书、字画等艺术品、收藏品，不可作为家庭财险主险承保。

有价证券、动物、植物、盆景以及烟、酒、食品、药物、日用消费品；记录在纸张、磁带、录像带、光盘、软盘、硬盘等媒介上的视频图像、音乐、照片、数据、计算机程序、文件、账册、技术资料、图表等无法鉴定价值的财产；手表、笔、打火机，不可作为可保家庭财险。

处于危险状态下的财产也是无法投保家庭财产保险。

小保温馨提示

不只是投保家财险时要注意什么赔？什么不能赔。我们在购买任何保险时，都有两点不能忽视划重点：一是保障责任，二是免责条款。

01什么是免责条款？

严谨的讲，免责条款具有法律约束力，对于一些合同规定的风险所造成的损伤、损失等情况，保险公司可以不承保保障责任。免责条款中通常都会看到这一条：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

人心总是难测......“泰国杀妻骗保案”震惊世界，也间接说明条款中为什么会有这样的规定，不仅社会道德风险有提升的可能，届时保险公司与投保群体之间的平衡，也可能被严重破坏。所以对待免责条款我们既要重视，也要正确看待。

02怎么看免责条款？

同一险种的产品，免责内容其实都“大同小异”。但偶尔也有些产品会有“个性化”条款，在投保的时候我们需多加留意。这里我们着重讲大部分产品的共性免责内容（条款页面里通常都会加粗标红显示）

重疾险

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事措施；

主动吸食或注射毒品；

酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车；

被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日（以较迟者为准）起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

核爆炸、核辐射或核污染；

被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（合同规定的重大疾病除外）；

遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。

举例：小明某天因酒驾发生惨烈车祸，导致截肢。虽然已经符合重疾理赔标准，但由于免责条款已明确提及酒驾相关规定，所以小明最终无法获赔。

意外险

意外险必须符合外来的、突发的、非本意、非疾病，这四要素导致的事故才能理赔，意外险最明显的就是不保疾病，比如中暑，猝死，药物过敏等，这些免责情况有的产品会详细罗列，有的没有。但即便没有提及，只要不符合意外标准，同样也是不赔的。

寿险

寿险的责任免除，通常都是保险产品中最基本的几条：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施，主动吸食或注射毒品，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

被保险人在本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

寿险的理赔条件与身故有关。除了某些故意和违法行为外，只要涉及身故（无论疾病或是意外导致）都能获赔。

03这些条款也算免责

不仅是上述这些“肉眼可寻”的免责条款，有些责任免除也还会隐藏在其他一些地方，像某些名词释义，比如职业病定义、出险车辆的定义等，合同中通常会有明显的注释标志。或投保前就已明确提醒的事项。

比如很多产品中都有这项声明：

请在知道保险事故发生后10日内通知我们；如果故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，我们对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任；但我们通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生或者虽未及时通知但不影响我们确定保险事故的性质、原因、损失程度的除外。

看了这则声明，要牢记的是，当今后发生事故时，务必要在规定时限内及时报案通知，否则将可能无法顺利获赔。

这些隐藏的免责内容同样也会因险种不同而有不同的要求，希望每位朋友投保前都能尽量仔细的阅读理解。如果有不懂的地方，也可以第一时间咨询专业人员，或者投完保后在保险公司的回访电话中及时向对方提出。

总结：所以在投保时，除了看该保险能保什么，也要看它不能保什么，购买适合自己的保险。