【案情简介】郝某向我司报案，称其驾驶被保险人高某的车辆发生追尾事故，因三责方不需维修，双方私了，未报警处理，标的车损失严重，已拖到汽修厂。因出险驾驶员非被保险人，未报警，无现场，我司前往交警队调取监控视频，发现出险时驾驶员明显不是郝某。经联系郝某核实，其承认该事故的驾驶员实为被保险人高某，因高某饮酒，知道保险公司不赔付，故让其顶包报案。因郝某对本次事故的“换驾”事实供认不讳，并向我司签署放弃索赔声明，我司未再追究其涉嫌保险诈骗的刑事责任。

【案例分析】根据《中华人民共和国保险法》第二十七条“…保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任”以及商业险示范条款第八条中第一条“事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人故意破坏、伪造现场、毁灭证据”属责任免除范围。本案，被保险人高某明知饮酒发生保险事故保险公司不赔，故意找郝某顶替报案，以骗取保险金维修其车辆，高某和郝某的行为，影响了保险公司对保险事故性质、原因的确认，根据保险法和保险条款，此案拒赔有法可依。

【风险提示】提醒广大保险消费者：一是注意履行保险合同义务，消费者应认真阅读保险合同中的“投保人、被保险人义务”，出险后在合同约定时限内向保险公司报案，采取合理、必要的措施尽量减少或防止损失，并积极协助保险公司进行损失查勘和事故责任调查，避免因未履行合同义务影响自己的保险合同权益；二是如实反映出险情况，消费者应向保险公司如实描述驾驶人员和出险经过，无论出于什么理由，千万不能抱有侥幸心理找人“换驾”，如果您的家人朋友因酒驾、无驾驶资格等原因要求您顶包，您也不能碍于面子答应，应当守住法律底线，及时劝阻违法行为；三是强化法治意识，不实施、不参与、并坚决抵制保险诈骗行为。发现保险诈骗相关线索的，鼓励大家积极向保险公司反映和向公安机关举报，净化市场环境，维护法治秩序。