一、案例简介

10月23日上午，蒋女士驾车上班途中忽然发现手机不见了，低头找手机时与同向行驶的旅游大巴车发生碰撞，蒋女士承认事故是由自己的过失造成的，愿意承担全部责任。旅游大巴车因着急赶行程，提出等其有空再协商赔付事宜，蒋女士觉得双方对事故责任都没有异议，自己的车辆也有保险，便同意了。双方在交换联系方式后，各自离开了事故现场，蒋女士也未报警。10月28日，蒋女士与旅游大巴车驾驶员一起前往交警队处理事故，此时距离出险已过去5天，交警在事故认定书上注明“因事故时未报警，故驾驶员及驾驶状态无法查清”。保险公司在核实到这一情况后，告知需要与蒋女士一起前往交警中队核实出险现场情况，蒋女士感到很疑惑。

    二、案例分析

根据《机动车商业保险示范条款（2020版）》第一章机动车损失保险、第二章机动车第三者责任保险相关规定：事故发生时，驾驶员存在饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品情形的，造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险公司是不负责赔偿的。案例中，事故认定书上注明了“驾驶员及驾驶状态无法查清”，保险公司需要对蒋女士的事故进行调查核实，根据调查结果出具理赔意见。

蒋女士表示在交警队处理事故时已说明现场情况，交警也没有提出异议，为什么还需要再重新核实？工作人员解释，事故认定书载明了交通事故的基本事实、成因和当事人的责任，具有法定性、综合性、权威性、专业性，在后期索赔乃至诉讼中都有着举足轻重的地位，保险公司需要对其载明的有可能会影响事故性质和理赔方案的内容进行核实。蒋女士告知原以为只要事故责任明确就能理赔，所以当时看到这句话时虽然心存疑惑，但也没有提出来，当时问清楚就好了，省得来回折腾。

三、消费提示

为避免出现案例中蒋女士这样的尴尬情况，小常保提醒广大消费者：

1、事故后建议及时报警，与事故当事人一起在现场耐心等候，如有特殊情况，及时告知交警，听从指挥安排。

2、建议在签署认定书前对载明的内容进行确认，现场提出疑问，及时沟通处理，避免后期“返工”或因时效等问题加大核查难度，影响正常理赔。