【以案说险】车险综改知多少 条款差异告诉您

典型案例：

2020年7月，私家车车主饶先生在某保险公司投保了车辆商业保险，投保险种：车辆损失保险、第三者商业责任保险以及车损险、三责险不计免赔特约条款。2021年2月，饶先生车辆发生自燃，其向保险公司报案后保险公司以标的车未投保自燃险拒赔，但饶先生认为保险公司应该按照2020年9月19日车险商改后的新规理赔。

案例分析：

根据综改前《中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款》《机动车损失保险》责任免除部分第九条：下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（三）人工直接供油、高温烘烤、自燃、不明原因火灾；规定，饶先生未投保自燃损失险，其车辆自燃损失不属于车损险赔偿范围。

政策依据：

2020年9月车险实行综改后，根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第一章《机动车损失保险》保险责任第六条：“保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”规定，车损险保险责任已涵盖车辆自燃损失，但仅针对综改后投保的有效保单，对于综改前投保的保单，保险公司只能按投保人签订的保险条款约定进行理赔。

风险提示：

综改后交强险的责任限额从原有的12.2万元提高到20万，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

综改后的商业车险保险责任则更加全面，新的机动车示范条款中的车损险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。