以案说险---家财险水管爆裂代位求偿小知识

    典型案例：2022年5月，王先生发现家中房顶有渗水现象，经排查确认是楼上水管爆裂漏水所致。这时王先生想起自己购买过一份家庭财产保险，于是当日向保险公司报了案。查勘员到达现场查勘取证之后，核定王先生本次事故损失金额为1000元，但告知王先生这笔赔款之后将会向楼上代位求偿。

由于顾及到邻里关系，王先生起初并不愿配合，并对向楼上追偿的行为表示不理解。经过查勘人员的讲解，王先生终于明白了其中缘由，并配合保险公司完成了追偿。

    案例分析：

1.保险责任是否成立？

——在本次事故中，王先生购买的家庭财产保险含有“相邻住户室内管道爆裂”的保险责任，保险责任成立。

2.为何需要向楼上追偿？

——本次事故的漏水点位于楼上，属于第三者对保险标的造成的损害，因此保险公司虽然可以将赔款先行支付给被保险人王先生，仍需要向本次事故的直接责任方行使代位求偿的权利。

    条款依据：

法律依据：《中华人民共和国保险法》第六十条 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

条款依据：家庭财产保险条款第三十一条 发生保险责任范围内的损失，应由有关责任方负责赔偿的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对有关责任方请求赔偿的权利，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。

    风险提醒：

    在确认家财保险事故有明确的第三方责任人之后，保险公司虽可以就实际损失先行赔付给被保险人，但在保险公司完成赔付之后，被保险人仍需配合保险公司完成向第三方责任人的追偿工作。但是保险公司依照规定行使代位求偿，并不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。