车辆改变营运性质，保险公司不承担保险责任

                       --“以案说险”案例

（一）案件简介

2023年1月9号，由胡某驾驶纯电动厢式运输车车上载有板材等货物，因雨天路滑紧急刹车导致车上货物撞到本车车厢，造成标的车厢受损。保险公司现场核实确认，胡某驾驶的车辆投保时登记的使用性质是企业非营业用车，但实际出险时车身贴有某货运公司营运标志，保险期间内有多次营运记录且本次出险时客户正在从事运营活动，其保单特别约定写明：经投保人确认，本保单被保险车辆实际用途为非营运，如出险时车辆使用性质与本保单约定不符，保险人不负赔偿责任，故保险公司拒绝承担商业险的赔偿责任。胡某对此不认可，投诉保险公司要求给予理赔。最终，保险公司根据《中华人民共和国保险法》以及保险合同条款，对该案商业险予以拒赔处理。

（二）案例分析

本案中郭某在未通知保险公司的情况下，私自将车辆的用途从非经营车辆变更为营运性车辆，在保险期间内多次从事营运活动，导致车辆危险程度显著增加，应当承担相应的法律责任，车辆出险时是否处于营运状态不影响车辆改变使用性质、危险程度显著增加的事实，保险公司有权依约拒绝赔付商业险。

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定“在合同有效期内，保险标的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生的交通事故，保险人不承担赔偿保险金的责任”。

（三）风险提示

1、被保险人应及时履行通知义务。保险合同的订立遵循最大诚信的基本原则，保险合同成立之时，投保人所缴纳的保险费与保险公司承保的责任是一种对价关系，如被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，其面临的危险程度可能发生显著变化，被保险人负有及时通知义务，让保险公司对投保车辆的现实状况进行重新评估，决定是否继续承保或是变更承保条件。保险人会根据告知内容决定是否予以承保，投保前消费者应如实告知保险人，消费者未履行如实告知义务，若发生保险事故，保险人可以不承担赔偿或者给付保险金的责任，并有权解决保险合同。

2、了解相应法律责任。若被保险人未履行上述通知义务，且因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险公司不承担商业车险的赔偿责任。