一、案情简介

隔壁老王为了增加收入，于是买了台二轮电动车，打算用来兼职送外卖赚外快，购买电动车上牌时也购买了非机动车第三者责任保险。为了节省保费，老王选择购买了非商业用途使用性质的保险方案，不告诉保险公司二轮电动车实际是用作送外卖的，隐瞒电动车实际的商业用途。老王购买后，心存侥幸，忽略保单中的特别约定：本保险适用的非机动车包括家庭用途人力自行车、二轮电动车，营运、商业用途（如外卖、快递）除外。

老王送外卖途中撞损他人的汽车，需要赔偿，保险公司经查勘发现，车辆为商业用途，其使用性质比一般家用性质的风险系数提高，属于足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，车辆不在保单约定的适用范围内。

二、案例评析

根据《保险法》第十六条规定投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任并不退还保险费。

老王为二轮电动车购买非机动车第三者责任保险时，选择的适用保险方案不正确，故意隐瞒电动车的实际商业用途，心存侥幸，忽略保单中“本保险适用的非机动车包括家庭用途人力自行车、二轮电动车，营运、商业用途（如外卖、快递）除外”的特别约定。

老王故意不履行如实告知义务，车辆商业使用性质比一般家用性质的风险系数提高，属于足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率，车辆不在保单约定的适用范围内，保险公司不承担合同解除前发生的保险事故。

三、案例启示

据《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。

因此，购买保险时，消费者应该履行如实告知义务；在购买保险后，消费者应按照保单约定使用保险标的。如有使用性质变更，请及时与保险公司联系。

（本案例由中国太保产险清远中支提供）