一、案例简介

9月某天，张某接到车险续保提醒电话，续保专员根据车辆现况报价，告知实际保费以出单为准。张某表示需要与家人商量一下再定。半个月后，张某主动联系保险公司要求续保，却发现新的报价比之前高了好几百，张某非常疑惑。

经核实，张某于去年8月发生一起两车相撞的交通事故，张某全责，对方驾驶员受伤严重，治疗恢复时间较长，该案近期作了结案理赔，所以对此次报价产生了影响。张某不解：钱虽然是才赔的，但事故是去年发生的，应该影响的是去年续保保费，为什么还会影响今年的？

二、案例分析

在日常生活中，很多车主误以为发生交通事故向保险公司报过案就算出险了，就会影响次年保费。其实不然，保险理赔中的“出险”必需满足三个条件：有责、理赔金额大于0、已结案，只有同时满足这三个条件，才会对结案后的车险续保产生影响，该影响通过“无赔款折扣系数（NCD）”显现，该系数由中保信平台统一进行数据回传，保险公司无权擅自修改。

交强险、商业险都有无赔款折扣系数，但二者是相互独立、分别计算的，即哪个险种有赔付就影响哪个险种下年保费。按照车险综合改革后的规定，交强险NCD仍是参照上年的赔款情况，而商业险则一般是参照近三年的。案例中张某的交通事故虽然发生在去年8月，但实际赔付结案时间是今年9月，交强险和商业险都有赔款，所以该起出险会影响该车今年及以后的续保，没有影响去年续保。

三、消费提示

为避免出险案例中张某的尴尬情形，小常保提醒广大车主注意：

1、建议车主关注车险理赔进度，不做“甩手掌柜”。因商业险保费高，出险影响大，针对小额案件，建议车主可综合考虑是由保险理赔还是自费，权衡利弊，选择有利于自己的处理方案。

2、购置二手车时，除了需关注车况、价格等硬件，还建议了解车辆的出险次数、未决案件等综合情况，这样才能买得安心用得放心。