一、案例简介

某天，李某前往保险公司营业厅办理车辆保险业务。李某自称自己是车主，要求以自己的名义投保车险。工作人员在核实信息时发现李某非行驶证上载明的车主，于是告知：根据“投保人实名缴费”相关规定，需要车主到现场共同办理。李某不解，表示自己是车辆的实际所有人和使用人，买车时因不满足本市上牌落户条件，所以将车辆挂在了朋友名下，为什么不能直接以自己名义投保？

二、案例分析

在回答李某提出的问题前，我们先来了解一下保险合同中的“投保人”和“被保险人”。根据《保险法》相关规定，投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人；被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。除法律另有规定或合同另有约定外，投保人可以解除、变更合同，保险人不得解除、变更合同。

在车辆保险中，投保人和被保险人一般与车主一致。那“车主”究竟是谁？因为保险公司仅能对投保材料作形式审查，所以一般以车辆管理所下发的行驶证、车辆登记证上载明的信息为准。案例中，李某自称是实际车主，但行驶证上却另有其人，此种情况，保险公司不能直接将李某认定为车主。故，李某想要以自己的名义投保，保险公司需要联系车主作进一步核实，并引导双方至营业厅办理投保，对销售环节进行录音录像。

根据《江苏保监局关于开展车险“投保人实名缴费”的通知》（苏保监发〔2018〕3号）规定：当投保人与车主不一致时，保险公司应当审慎评估投保人与车主的关系，向双方提示可能存在的矛盾纠纷及风险隐患，切实保护消费者权益。并引导双方至保险公司经营场所内办理投保, 按照《保险销售行为可回溯管理暂行办法》要求对销售环节录音录像，影音资料保存时间不少于5年。

三、消费提示

为避免出险案例中李某的尴尬情形，小常保提醒广大车主注意：

根据《保险法》相关规定，投保人与保险公司订立的保险合同（又称投保单）包含保险标的、保险责任、责任免除、保险期间、保险金额、保险金赔偿或者给付办法等重要内容，直接决定了后期能否理赔、能赔多少。投保人在保险整个周期中起着至关重要的作用，所以一定要重视投保人及投保行为。

    根据《保险法》相关规定，除法律另有规定或合同另有约定，投保人可以解除、变更合同。如果投保人与车主不一致，后期投保人可能未经车主同意，随意退保、减少投保险种、将车险保单进行抵押等，严重损害车主权益。所以，如因特殊情况，需要将车挂靠在他人名下，一定要审慎选择“挂靠”对象，以免陷入“破财不免灾”的窘境。