一、案例简介

9月某天，吴某向保险公司报案，称发生双方事故，自己全责，对方无责，要求保险理赔。通过吴某提供的车牌，系统仅能查询到商业险。吴某这才想起，自己的车是刚买没多久的二手车，交强险是前任车主投保的，商业险是自己后买的，交商都在同一家保险公司，当时为了图省事，未办理交强险过户手续。在工作人员的指导下，吴某又提供了车辆发动机号、车架号，的确查询到了前车主投保的交强险，但同样还查询到了商业险。

吴某很惊讶，他以为前车主早已办理了商业险退保。吴某随后又问，双份保险是否能获得双倍赔偿。工作人员告知，不能，吴某获赔总金额不能超过实际损失，且本次事故会算其出险两次。吴某非常吃惊，询问理由。

二、案例分析

财产险理赔遵循损失补偿原则，即被保险人获得的保险金额不能超过其实际损失，也不能超过保险价值。所以，重复投保财产险并不能获得双重保障。一旦重复投保，理赔时各保单按其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，即一次出险被保险人需向多家保险公司报案申请索赔。

根据《保险法》第五十六条规定：重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。

财产险中的机动车辆保险又因其独有的“无赔款优待系数（NCD）”，导致重复投保会重复计算车辆出险次数，进而影响下年续保保费。NCD系数与车辆的有责出险理赔次数有关，其计算规则由中国保险行业协会统一制定并颁布，可以通过车辆信息平台统一查询使用，各保险公司均接入该平台，实现理赔信息自动上传，承保系数自动返回，保险公司无法擅自修改NCD系数。

一辆车如果投保了两份车险，发生交通事故后，车主需要分别向对应的保险公司报案，后台会生成两个案件，理赔结束后，两个案件的信息都会自动上传至车辆信息平台，平台会默认该车出了两次险，就如案例中吴先生碰到的情形。

三、消费提示

为避免出险案例中吴某的尴尬情形，小常保提醒广大车主注意：

1、购买二手车，除了要关注各项硬件，也要做好保单交接，如果原车主同意将车险留给新车主，新车主一定要及时办理过户手续，以免出现“被退保”或车辆使用性质改变导致投保内容不一致等情形；如果原车主决定办理退保，新车主一定要及时跟进退保进展，以免出现案例中吴某的情形。

2、在投保各类财产险时，建议关注各险种保障的“互补性”，避免堕入“投保越多保障越多”的误区，有选择有针对性投保，更好保障自身权益。