金融消保小贴士【以案说险】改变车辆使用性质 保险公司可拒赔？

1.案例简介

2023年6月，保险公司接到报案，李某驾驶自己的车辆于当天行驶时，不慎发生追尾事故，交警判定其全责，事故造成自身车辆损失及三者车损。后经调查发现，车辆行驶证使用性质登记为家庭自用车，投保时以非营业用车投保，实际用于营运性质的“货拉拉”货运业务，且本次事故也是发生在营运过程中，最终，保险公司拒绝承担商业车损险及商业第三者责任险的赔偿。

2.案例评析

根据《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款 (2020)版》第十条的规定“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：（三）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的”

根据《中华人民共和国保险法》第五十二条：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。”“被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

在本次事故中，因李某以非营运车辆投保，但又在保险期从事以牟利为目的的网约车营运活动，使车辆危险程度显著增加，导致保险公司拒赔。

3、案例启示

为确保车主的合法权益得到有效保障，在此提醒广大车主，在车辆投保时应根据车辆的实际使用情况，按照对应的使用性质投保

投保后如车辆使用性质发生改变时，应及时通知保险公司，并按保险公司指引进行保单批改。