近年来，以“征信修复”名义代理投诉的市场乱象频繁发生，严重侵害了金融消费者的切身利益，影响了金融市场秩序。通常为“征信修复”代理机构或个人利用互联网、手机短信、社交平台、张贴“小广告”等渠道招揽生意，利用消费者急于消除征信逾期等不良信息的心理诱导其委托办理“征信修复”，并以“征信修复”名义要求消费者提供个人身份证件、联系方式、银行卡号等个人敏感信息，教唆消费者无视合同约定、捏造事实，向金融机构和监管部门提出无理诉求，企图让监管部门向金融机构施压以修复征信不良信息。

  上述行为可能导致消费者个人信息被恶意使用、泄露或买卖，危害人身及财产安全，甚至引发违法行为发生。主要手法为：

   1.冒充金融机构工作人员，以“消除征信”实施诈骗。不法分子谎称自己是“金融机构工作人员”，只要付费，可以通过“内部途径”帮助消费者消除征信不良信息。在消费者信以为真支付费用后，不法分子便教唆或帮助消费者捏造事实、伪造材料，向金融机构或监管部门恶意投诉或举报，妄图胁迫金融机构为其消除征信不良信息。修改失败后失联或拒不退款。

   2.自称征信修复代理机构人员，以“消除征信”实施诈骗。不法分子在张贴的“小广告”中自称为征信修复洗白代理机构人员，在消费者通过指定电话取得联系后，要求消费者向其“专用账户”转入资金用作“信用佐证”，并谎称该笔款项随后将予以退还。在消费者操作转账后，不法分子迅速将资金转移藏匿后失联。

如何正确认识个人征信，警惕“征信修复”骗局？

正确认识个人征信。个人征信业务是指征信机构对个人信用信息采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。个人信用报告是客观记录个人信息主体的信用表现，反映其借贷还款、合同履约及遵纪守法的客观情况。消费者应树立正确、理性的消费投资理念，量入为出、合理借贷，不过度负债，按时足额还款，保持良好的信用习惯。

自觉维护信用记录。消费者在借贷、担保、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的记录，均会纳入征信记录范围。若消费者出现违约逾期等不良征信记录后，轻信“代理维权”组织教唆，采取拒绝还款等行为，不良记录不但不会消除，而且会对消费者后续申请贷款、买房买车甚至就业等产生不利影响。根据《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”，消费者要认真履行合同义务，避免产生不良记录，自觉维护个人信用。即便有了逾期记录也不必过于紧张，个人信用报告上的逾期记录自欠款和欠息还清后只保留5年，不会伴随终生。

防范“征信修复”风险。无论是征信机构还是金融机构等征信信息提供者，都无权随意更改删除信息报告中正确展示的信用信息，凡是声称合法的、收费的“征信修复”都是骗局。不法分子一般会要求消费者提供身份信息、联系方式、金融账户等敏感信息，消费者个人信息面临被泄露的风险。有的甚至会出售消费者个人信息，谋取非法利益。除收取高额的咨询费、手续费外，不法分子在“征信修复”失败后，还可能不予退款或直接跑路失联，消费者前期支付的高额费用也无法退还。

通过合法渠道维权。消费者认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，应通过合法正规渠道进行维权，向相关金融机构或人民银行征信中心提出异议申请。若消费者未能与金融机构通过协商解决纠纷，可以向行业调解组织申请调解。仍不能解决的，可以向有管辖权人民法院提起诉讼。不要轻信任何“征信修复”的承诺，要依法理性维护自身合法权益。

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