一、明确需求和预算
1. 需求分析
考虑家庭的经济状况和对医疗保障的期望。如果希望在宝宝生病住院时能够报销更多的医疗费用，减轻经济负担，那么需要选择保障范围广、报销额度高的医疗险。
思考对于就医环境和医疗资源的需求。例如，是否希望能够在特需部、国际部或者私立医院就诊，如果有这样的需求，那么普通的百万医疗险可能无法满足，需要选择中高端医疗险。
2. 预算确定
商业医疗保险的保费因产品类型、保障范围、保额高低等因素而异。在选择之前，需要先确定一个合理的预算，一般来说，新生儿的医疗险保费每年几百元到几千元不等。
二、产品类型选择
（一）百万医疗险
1. 保障内容
通常涵盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用（如肾透析、癌症的放疗化疗等）、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用等。
保额一般在 100 - 600 万之间。
2. 优点
保费相对较低，性价比高，每年几百元的保费就能获得较高的保障额度。
可以报销大病医疗费用，有效防止因重大疾病导致的家庭经济危机。
3. 缺点
一般有 1 万元左右的免赔额，即医疗费用在 1 万元以下的部分需要自己承担。
大多只能在二级及以上公立医院的普通部就诊。
（二）小额医疗险
1. 保障内容
主要报销因疾病或意外导致的门诊医疗费用和小额住院医疗费用，保额一般在 1 - 5 万元之间。
2. 优点
免赔额低，甚至 0 免赔，实用性较强，日常小病小痛的医疗费用也能得到报销。
保费便宜，一般每年几十元到几百元。
3. 缺点
保额较低，对于重大疾病的保障作用有限。
（三）中端医疗险
1. 保障内容
在百万医疗险的基础上，增加了特需部、国际部的医疗保障，就医环境和医疗资源更好。
可以选择 0 免赔额或者较低的免赔额，报销门槛更低。
2. 优点
就医体验好，能够享受到更优质的医疗服务。
保障范围更广，报销额度更高。
3. 缺点
保费相对较高，每年几千元到上万元不等。
（四）高端医疗险
1. 保障内容
除了涵盖中端医疗险的保障内容外，还可以扩展到全球范围内的医疗机构就诊，包括私立医院、昂贵医院等。
提供直付服务，即在保险责任范围内，由保险公司直接与医院结算医疗费用，无需患者先垫付再报销。
还可能包括健康体检、齿科、眼科、疫苗接种等预防性医疗保障。
2. 优点
能够享受到全球最优质的医疗资源和服务，就医体验极佳。
保障非常全面，几乎可以满足所有的医疗需求。
3. 缺点
保费昂贵，每年几万元到几十万元不等。
三、选择要点
（一）保障范围
1. 医疗费用：包括住院费用、门诊费用、手术费用、药品费用、检查检验费用等，要确保保障范围内的费用能够全面覆盖宝宝可能面临的医疗支出。
2. 医院范围：了解保险产品所覆盖的医院范围，是仅包括公立医院普通部，还是扩展到特需部、国际部，或者私立医院等。
3. 疾病种类：虽然医疗险不像重疾险那样对疾病种类有明确的规定，但也要关注一些常见疾病和重大疾病的保障情况。
（二）报销比例和额度
1. 报销比例：选择报销比例高的产品，一般来说，报销比例在 80 - 100之间。
2. 报销额度：要根据家庭的经济状况和医疗需求来确定，一般来说，百万医疗险的保额在 100 - 600 万之间，小额医疗险的保额在 1 - 5 万元之间，中端和高端医疗险的保额则更高。
（三）免赔额
1. 免赔额是指在保险期间内，需要被保险人自行承担的部分，超过免赔额的部分才由保险公司进行赔付。
2. 对于新生儿来说，由于抵抗力较弱，容易生病住院，所以如果经济条件允许，可以选择 0 免赔额或者低免赔额的产品。
（四）续保条件
1. 医疗险通常是一年期的保险产品，所以续保条件非常重要。要选择续保条件宽松的产品，如不会因为被保险人的健康状况变化或者发生过理赔而拒绝续保，或者不会单独调整被保险人的保费等。
2. 关注产品的稳定性，尽量选择运营时间长、市场口碑好、客户基数大的保险公司的产品，这样的产品续保的稳定性相对较高。
（五）增值服务
1. 一些医疗险产品会提供增值服务，如就医绿色通道、住院垫付、质子重离子治疗、专家二次诊疗等。
2. 这些增值服务可以在一定程度上提高就医的便利性和及时性，为宝宝提供更好的医疗保障，在选择产品时可以重点关注。
四、投保注意事项
（一）健康告知
1. 在投保时，一定要如实告知宝宝的健康状况，否则可能会导致在理赔时出现纠纷，甚至无法获得赔付。
2. 如果宝宝有早产、低体重、黄疸等常见问题，要根据保险公司的要求提供相应的检查报告和病历资料，以便保险公司进行核保。
（二）等待期
1. 医疗险一般都有等待期，等待期内发生的疾病医疗费用保险公司是不予赔付的，所以等待期越短越好。
2. 一般来说，百万医疗险的等待期为 30 - 90 天，小额医疗险的等待期为 15 - 30 天。
（三）保险条款
1. 仔细阅读保险条款，了解保险责任、免责条款、理赔流程等重要内容。
2. 对于不清楚的地方，可以咨询保险公司的客服人员或者专业的保险代理人。