近日，小编听过一则关于员工意外伤害保险和工伤保险的案例，我们一起来分析一下：王先生在一家单位工作，他的单位自称为他缴纳了工伤保险，但是王先生怎么也没想到，自己参加的“工伤保险”实质上是一份“意外伤害险”。其实这种情况并不少见，很多的单位都只给员工投保意外伤害保险导致劳动者权益受到侵害。那么意外伤害保险和工伤保险有什么区别?工伤保险保障为何更趋完善?农民工应如何维护自身权益?
工伤保险是我们国家规定的，单位必须为员工缴纳的一项基本社会保险，而意外伤害保险则是商业保险的范畴，在王先生的意外伤害险协议中，清楚标明了被保险人的定义、保障内容和生效时间。其中，保障内容包括“施工人员意外死亡、残疾;意外医疗;意外住院津贴”，保险金额在几万元到40万元不等。
在此种情况下，为什么意外伤害险还能成为用人单位青睐的险种?低成本恐怕是“顶风作案”的首要考虑因素。律师表示，尽管依照《工伤保险条例》，用人单位缴存的工伤保险费为用人单位职工工资总额的0.5%-2.0%，但由于五险统征，工伤保险费不能单缴，必须和其他的险种一块缴纳，这样算起来的缴费数额显然要高于商业保险费，特别是在用人单位购买所谓的商业团体意外险时，费率比较低。
从用人单位自身的角度来理解，商业险避开了人社部门监管，减少了不必要的行政风险。”管铁流说，当前许多用人单位“怕麻烦”，能不与行政监管部门发生关联，就尽量减少这种关联。
对于劳动者来说，工伤保险其实是具有更多的保障的，因为工伤保险的赔偿一般高于商业保险，这自然是最好的选择。此外，强制性和法定工伤保险也是一个独特的优势。工伤保险不以营利为目的，是政府实施的一项社会保障措施。工伤事故或职业病造成的人身伤害、伤残、死亡后，通过工伤保险，既能更好地维护正常的生产生活秩序，维护社会稳定，又能更好地保护受伤职工的合法权益。
员工意外伤害保险能取代工伤保险吗？主要体现在如下几方面:
员工意外伤害保险（简称意外险）与工伤保险是两种不同的保险制度，它们在多个方面存在显著差异，因此员工意外伤害保险不能取代工伤保险。以下是具体原因：
一、保险目的和性质不同
工伤保险：工伤保险是政府的一项社会保障政策，旨在保障劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，因遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属能从国家和社会获得物质帮助。它具有强制性，用人单位必须为员工缴纳。
意外伤害保险：意外伤害保险则是一种商业性保险，以利润为经营目标。它是在双方自愿的基础上产生的，投保人可以根据自己的需求选择是否购买以及购买的具体内容。
二、保障范围和方式不同
保障范围：工伤保险的保障范围主要针对因工作原因导致的意外伤害或职业病，而意外伤害保险的保障范围则更广泛，包括所有非本意的、外来的、突然发生的意外事故导致的伤害。
保障方式：工伤保险的保险金额和给付标准完全依照社会保险法规的规定执行，而意外伤害保险的理赔金额则是由保险人与投保人双方根据保险合同约定的内容确定的。
三、法律关系和责任不同
法律关系：工伤保险属于社会保险法规范畴，受国家法律法规的调整；而意外伤害保险则属于经济合同法调整范畴，其法律关系和责任主要由保险合同的内容决定。
责任承担：用人单位必须为员工缴纳工伤保险费，一旦发生工伤事故，用人单位和工伤保险基金将共同承担相应的责任。而意外伤害保险则完全由保险公司根据保险合同的约定承担赔付责任。
四、其他考虑因素
风险分散：工伤保险通过基金的互助互济功能，可以分散不同用人单位的工伤风险，避免用人单位一旦发生工伤事故便不堪重负。而意外伤害保险则主要依赖于保险公司的赔付能力来分散风险。
政策要求：根据《工伤保险条例》等法律法规的规定，用人单位必须为员工缴纳工伤保险费，以确保员工的合法权益得到保障。而意外伤害保险则没有这样的强制性要求。
综上所述，员工意外伤害保险不能取代工伤保险。用人单位在为员工购买意外伤害保险的同时，仍需依法缴纳工伤保险费，以确保员工在工作中发生意外伤害时能够得到全面的保障。