一、案例简介：

 2024年3月，被保险人陶某在下班途中驾驶电动摩托车发生交通事故导致意外死亡，该事故经交警认定为陶某次责，对方主责。事故发生后，陶某家属向陶某雇主周某提出索赔，因周某通过保险公司为其雇佣的陶某等7名员工投保了员工团体意外险，故周某又转向保险公司提出保险理赔，保险公司以责任除外为由拒绝了理赔。

二、案例分析：

被保险人在上下班途中发生意外事故导致伤亡的，属于意外险责任范围，但本案例中陶某因其发生事故时无有效驾驶证，属于保险合同所列免责条款中“被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间造成被保险人身故、伤残的，保险人不负任何给付保险金责任”一项 ，故该案件无法理赔。

三、条款解释

意外险往往会明确写明免责条例和赔偿范围，各保险公司的具体免责情况略有不同，常见的责任免除包括有:

1.被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；

2.被保险人醉酒或受毒品、管制药物的影响期间；

3.被保险人从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间；

4.被保险人精神失常或精神错乱期间等

四、风险提示：

1.各位投保人在购买各类保险产品时不仅要关注保险的保障人群、保障类型、保障范围，同时还要了解所购买产品的责任免除情况，避免因被保险人自身的疏忽导致本可以得到赔偿的事故无法理赔。

2.根据电动车新国标政策规定，二轮电动车分为以下三类：

①时速小于25公里，电机小于400W，重量低于55KG的绿牌电动车交警认定为“电动自行车”，无需驾驶证、无需强制购买保险。

②时速小于50公里，电机400-500W的蓝牌电动车交警认定为“电动轻便摩托车”，驾驶人需持有摩托车的D证或E证或F证，必须要有行驶证，必须购买交强险。

③时速大于50公里，电机大于4000W的黄牌电动车交警认定为“电动摩托车”，驾驶人需持有摩托车的D证或E证，必须要有行驶证，必须购买交强险。

各位有电动车的市民朋友可以根据以上标准核查下自己的电动车属于哪一类，并尽快补齐相关证件和保险，以免驾驶在路上时被交警处罚。