一、案例简介

客户皮某2024年7月从某二手车商购买一辆红旗牌轿车，二手车商告知客户皮某此车辆保险齐全，放心购买车辆，无需再购买车辆保险，可以省下一笔保险费。不久后，客户皮某在行驶过程中与另一车辆发生碰撞导致两车受损，经交警处理后认定客户皮某承担此次交通事故全部责任。皮某向保险公司报案后才得知，其车辆无车损险，自车损失部分需自行承担。保险公司工作人员同时提示客户皮某办理车辆过户应及时办理保险过户。

二、案例评析

《中华人民共和国保险法》第四十条规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人继承被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。

《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第六条规定：“保险期限内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险人机动车过程中，因自然灾害、意外事故，造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿”。

此案例是日常生活中常见的二手车保险险种投保不齐全，发生交通事故后无法获得相应的保险保障，需自行承担风险的情形。客户皮某对保险相关知识缺乏了解，听信二手车商的说辞，在购买二手车后并没有到保险公司为车辆办理保险过户，也未关注车辆投保的险种情况，导致自己蒙受损失。

车损险全称为机动车辆损失保险，是指被保险人或被保险人允许的驾驶人员在使用车辆的过程中发生保险事故，导致车辆受损，保险公司在合理的范围内予以赔偿的商业保险，车损险是赔偿自身车辆损失。一旦发生保险事故，交警认定自车全责且没有投保车损险，自车车辆的施救费及维修费用均由客户本人承担。此案例被保险车辆出险时，未购买车损险，故车损险部分无法正常理赔。

三、案例启示

1.消费者在购买二手车时，在车辆过户后一定要及时联系投保人办理保险过户手续，及时通知保险公司进行保单批改。保险公司将根据过户后车辆的实际使用情况提示消费者自主选择合适的保险险种，有效避免消费者在发生交通事故后需自行承担损失的风险。

2.消费者在购买二手车时，应了解清楚车辆的保险投保情况及承保险种，需根据自身保险需求，认真了解车险保险产品的保障范围、除外责任、保费、保险金赔偿或给付条件等，选择自己真正需要的、最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品，防范风险保障自身权益。