一、案例简介

在快节奏的现代生活中，外卖已成为人们生活中不可或缺的一部分，外卖员特殊的工作性质决定了时常需要穿梭在大街小巷，这自然增加了意外的风险。

李先生是一位年轻的外卖骑手，看到身边的朋友给自己家用电动车购买了“非机动车第三者责任保险”，便也跟风来到保险公司要求购买此保险产品。保险公司工作人员小王通过询问了解到投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息后及时提醒李先生购买保险产品要理性投保，切忌跟风，同时指出该款保险产品不适用于外卖员，并根据李先生的需求，重新介绍了一款适合李先生的保险产品，并重点讲解保险条款中的专业性词语、集中性疑问、容易引发争议纠纷的行为以及保险消费中的各类风险等内容，最终李先生选择了一款适合自己的保险产品进行了投保。

二、案例评析

此案例中李先生在没有充分了解自己的保险需求的情况下，就选择保险产品投保，后来通过保险公司工作人员将适当的产品向其推荐后，最终购买了适合自己的保险产品。

什么是“三适当”原则

“三适当”原则，简单地说就是要求金融机构把适当的产品或服务通过适当的销售渠道和销售人员提供给适当的消费者。

《保险销售行为管理办法》（国家金融监督管理总局令〔2023〕第2号）对保险销售的“三适当”原则进行了明确规定：

①适当的保险产品

保险公司应建立保险产品分级管理制度，根据产品的复杂程度、保险费负担水平以及保单利益的风险高低等标准，对保险产品进行分类分级。

②适当的保险销售人员

保险公司、保险中介机构建立保险销售能力资质分级管理体系，以保险销售人员的专业知识、销售能力、诚信水平、品行状况等为主要标准，对所属保险销售人员进行分级，与公司保险产品分级管理制度相衔接，区分销售能力资质实行差别授权，明确所属各等级保险销售人员可以销售的保险产品。

③适当的消费者

保险公司、保险中介机构通过合法方式，了解投保人的保险需求、风险特征、保险费承担能力、已购买同类保险的情况以及其他与销售保险产品相关的信息，据此确定投保人可以购买的保险产品类型和等级范围，委派合格保险销售人员销售该等级范围的保险产品。

这个案例凸显了保险适当性的重要性。李先生在购买保险时，没有考虑自己的实际需求和风险承受能力，这可能会导致他购买不适合自己的保险产品，在需要保障的时候无法得到有效的帮助。

三、案例启示：

1. 全面了解自身。消费者在购买保险产品时，一定要充分了解自己的保险需求。考虑自己的家庭状况、职业风险、健康状况等因素，确定自己需要哪些类型的保险保障。

2. 理性评估风险。消费者应评估自己的风险承受能力。不同的保险产品风险程度不同，消费者应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品。

3. 正确认识产品。仔细阅读保险合同条款。了解保险产品的保障范围、免责条款、理赔条件等重要信息，避免在理赔时出现纠纷。

4. 适当选择保障。不要追求高收益。保险的主要功能是提供保障，而不是获取高收益。消费者应该以保障为首要目标，合理选择保险产品。

总之，保险适当性是消费者在购买保险产品时必须要考虑的重要因素。只有选择适合自己的保险产品，才能在风险发生时得到有效的保障。