【案情简介】

2023年5月，陈某向曾在银行工作过的亲戚郑某咨询个人保证保险事宜。2023年6月，陈某在某保险公司办理个人保证保险业务。2023年11月，陈某接到郑某电话，郑某声称其了解保险公司该业务模式，并告知陈某可支付一定手续费后，其有办法让陈某不必还款且没有任何征信影响。出于对郑某的信任，陈某遂听信郑某所言未及时还款，经某保险公司多次提醒未果后，该笔贷款由某保险公司进行代偿，后取得追偿陈某还款的权利，同时，陈某征信也因本次事件出现不良记录。

【案件分析】

个人贷款保证保险是为有贷款需求、但无法提供担保或者抵押的个人提供还款保证的保险产品，保险机构通过信用保险、保证保险，为个人获得贷款提供增信支持，投保人（借款人）需按月支付保费。保险公司承保后，对投保人（借款人）因不能正常偿还贷款导致的损失风险依法承担保险责任。投保人（借款人）未按时还款将直接影响其个人征信记录。

本案中陈某过于信任郑某所言，未通过正规渠道核实未还款是否影响征信问题，最终导致未还款出现征信不良记录；陈某对于征信知识的缺乏加之过于信任所谓的亲戚才导致“黑产”人员有机可乘，掉入“征信陷阱”。非法中介会编造理由、伪造材料等损害金融消费者的经济利益，导致个人信息泄露，甚至可能引发法律风险。

【消费提示】

近年来，随着经济社会日益发达，围绕借贷的金融服务越来越多。在此提醒广大消费者：

一是在购买保险前，一定要仔细阅读保险条款，投保提示等文件，充分了解自身所购买的贷款保证保险的产品详情和特点，请勿盲目消费。

二是要认识到不良信用的影响是多方面的，比如可能影响贷款、影响出行、影响就业、影响子女就学等；所以要按时还款，避免产生不良信用影响。

 三是要注意通过正规渠道了解征信陷阱，不可听信“黑产”或者其他人员所言的“给予一定手续费则可不按时归还借款”、“征信修复”“征信洗白”等手法，不可抱有侥幸心理，不仅达不到目的，反而会造成不良影响。若个人信用报告存在错误、遗漏，可向数据报送机构或者征信机构提出异议申请，并要求其更正，且异议申请不收取任何费用。