【以案说险】您了解保险适当性原则吗？如何为自己配置更合适的保险

【案例简介】

近期，张先生致电保险公司反馈，年初为其爱车续保时，因考虑车辆已使用3年且驾车熟练未出过险，故仅续保了交强险。但其在自驾游时，车子被路边树枝刮花多处，后又因倒车入库不慎碰到停放中的小车，两车均不同程度受损，由于张先生未投保车损类保险，自行承担了两次事故其车辆的维修费用。因此，张先生便要求保险公司为其爱车增加车损类保障保险。保险公司工作人员了解情况后，根据张先生的需求为其推荐了车辆损失保险、车身划痕险、商业第三者责任保险，并就相关条款和免责事项向张先生进行详尽解说，张先生确认后投保成功，对保险公司提供的服务表示认可和满意。

【案例分析】

保险适当性原则：‌是指保险公司提供的产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识和投资理财经验之间的契合程度。保险作为具有风险保障的金融产品，应遵循“适当性”原则，将合适的产品或服务通过合适的渠道提供给合适的消费者,便于消费者进行投资选择、让消费者买到更合适的产品。因此，消费者购买保险产品前，需要针对性、个性化进行保险规划，按需购买。

上述案例中，张先生所购买的保险产品忽略了其最需要的车辆损失保障部分。

【消费者提示】

按需购买保险产品就是符合最基本的“适当性”原则。保哥在此提醒广大消费者在购买保险时应注意以下几点，选择适合自己的保险产品，避免因不当选择而带来的经济损失和风险：

‌了解自身需求和风险承受能力‌：消费者在购买保险前应充分了解自己的财务状况、风险承受能力和投资目标。包括考虑自身的年龄、健康状况、收入水平等因素，确保所选保险产品与自身需求相匹配‌。

‌选择合适的销售渠道‌：消费者应选择信誉良好的保险公司和销售人员，以避免潜在的风险‌。

‌评估保险产品的复杂性和风险‌：消费者购买保险产品前，应仔细阅读保险合同，了解产品的具体条款和风险‌。

‌咨询专业意见‌：在购买保险时，可以咨询专业的金融顾问或保险代理人，他们可以根据客户的具体情况提供专业的建议，帮助客户选择合适的保险产品‌。

‌避免盲目跟风‌：不要因为周围人的推荐或市场宣传而盲目购买保险产品。每个家庭的财务状况和风险承受能力不同，适合别人的产品不一定适合自己‌。

‌关注销售渠道的信誉和服务质量‌：选择有良好信誉和服务质量的保险公司，确保在需要时能够得到及时的服务和支持‌。