【以案说险】贷款还款陷困境，“债务减免”成大坑

一、案例简介

2024年2月，王某因经营过程中资金链断裂，便向某金融机构申请贷款，但因无法提供有效的担保或抵押物，为了获得贷款增信支持，王某在申请贷款的同时，投保并办理了个人贷款保证保险。2025年1月，王某因收入下滑产生还款压力后，轻信网络"代理债务减免"广告，向中介李某签署代理协议并提供身份证、保单、银行卡等敏感信息。

王某按李某指引，先是停止还款，进而伪造困难证明、病历等材料进行不实投诉。但金融机构核查后发现材料造假，拒绝退保及债务减免申请。此后，金融机构根据保险合同约定启动代偿程序，并向王某追偿代偿款项。李某得知后威胁王某需支付高额“代理费”，否则将公开其个人信息并举报其骗贷行为。王某迫于压力支付费用，不仅面临征信受损、需支付高额代理费，还得承担代偿款项及法律风险。

二、案例评析

本案例是在个人贷款保证保险业务场景下，借款人遭遇“债务减免”骗局，保险公司和金融机构依法依规维护金融秩序与各方权益的典型案例。

《中华人民共和国民法典》对个人信息保护作出规定，任何组织或者个人需要获取他人个人信息的，应当依法取得并确保信息安全，不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。

在本案例中，李某利用王某还款困难的状况，骗取其信任后获得身份证、保单、银行卡等敏感个人信息，并指使王某伪造材料进行恶意投诉，试图骗取债务减免谋取私利。而金融机构有着严格的审核流程，在发现材料造假后，拒绝债务减免申请，并依据保险合同约定启动代偿程序，向王某追偿代偿款项，这一行为不仅维护了自身的合法权益，也捍卫了金融市场的正常秩序。同时，面对李某威胁公开王某个人信息的行为，凸显出个人信息保护在金融业务中的重要性。王某轻信网络“代理债务减免”广告，轻易提供个人信息，导致自己陷入高额“代理费”支付、征信受损以及面临法律风险的困境。金融机构在整个过程中，严格执行审核标准，阻止了李某的不法行为，保障了金融市场的稳定运行，维护了王某作为金融消费者在个人贷款保证保险业务中的基本权益，使其免受更大的财产损失和法律责任追究。

三、案例启示：

一、警惕“债务减免”陷阱。当消费者面临贷款还款难题时，应第一时间通过金融机构官方网站、客服热线等正规渠道，与金融机构沟通协商。切勿轻信网络、电话、短信等途径传播的“债务减免”广告，这些广告背后往往隐藏着不法分子设下的陷阱。不法中介通常会夸大其“特殊能力”，编造诸如与监管部门有关系、能内部操作等虚假话术，诱导消费者上钩，一旦消费者轻信并与之合作，不仅债务减免不成，还可能被索要高额费用，陷入更严重的经济危机。

二、理性应对债务困境。在贷款出现还款压力时，消费者务必保持冷静和理性。不要盲目听从所谓“债务减免专家”的建议而擅自停止还款，停止还款会使逾期情况加剧，产生高额罚息和违约金，信用记录也会受到严重影响，未来贷款、信用卡申请等金融活动都将受限。同时，千万不要参与伪造材料等违法行为来骗取债务减免，这不仅违背道德，更触犯法律，一旦查实，将面临刑事处罚，给自己带来沉重的法律后果。

三、筑牢个人信息安全防线。在金融活动中，个人信息安全至关重要。身份证、银行卡、保单、手机号码等信息涉及个人隐私和财产安全，绝不能随意提供给不明身份的个人或组织。“债务减免”中介常常以办理业务需要为由，索要大量敏感信息，这些信息一旦泄露，不法分子可能利用其进行盗刷、冒名贷款、诈骗等违法活动，导致消费者财产受损，甚至陷入莫名的债务纠纷。如果发现个人信息有泄露风险，或者遭遇诈骗、威胁等情况，应立即向公安机关报案，借助法律手段维护自身权益。