生病了再买保险来得及吗？

“生病后再买保险，还来得及吗？”

这个问题其实有两个含义，已经生过病了还能不能买保险？如果生病后买到了保险，还能赔付吗？

随着风险意识的增强，很多人都意识到了保险的必要性。买保险要趁早，趁身体健康的时候买，保费更便宜，可选的产品也更多。一旦发生了疾病，尤其是重大疾病，能买到的产品就很少了，想买到合适的很难。

今天我们就来聊一聊“带病投保”这个话题。

首先，还是要告诉大家：想靠住院后临时买保险报销费用，大概率会落空，核心原因就在于保险的“等待期”和“健康告知”两个门槛。

通常重疾险等待期为90或180天，百万医疗险为30-90天，大多数过了等待期治疗也结束了。健康告知指的是投保前保险公司会询问我们有没有过往病史，体检有无异常等，如果是带病投保，大概率会被拒保或延期承保。

生病后买保险的选择余地会大大降低，但是，也不代表买不到保险。

如果是小毛病，比如只是体检异常，查出了结节、囊肿、息肉等，很多普通的医疗保险还是可以买的。大家可以咨询经纪人判断，哪些情况影响投保，是否需要复查，在做健康告知时要如实作答。

不同的产品，给出的核保结论可能不同，有的是直接拒保，也有除外承保，或者是正常承保。大家可以多试试几种产品。

如果真的是比较严重的疾病，有这3种选择：

l 医保+惠民保人手一份

如果存在严重疾病史，可以用“医保+惠民保”做兜底，这两个都是无需健告的，是我们在健康出现问题时，最容易、也最应该拿到手的基础保障。同时惠民保价格也非常便宜，一年一百出头即可拥有报销上百万医疗费用的机会。

l “免健告”的百万医疗险/重疾险

这两年明显感觉到，保险产品开发开始面向亚健康人群，简易告知/免健告的重疾险、医疗险产品越来越多。虽然价格会高出一些，但不管是保障范围、起赔门槛、赔付比例都比惠民保更好，一般既往症可以正常赔付。而且可投保的年龄有的甚至放宽到80周岁了，对高龄人士很友好。

l 防癌险

癌症是所有重疾里最高发的一种，所以防癌险很有必要。它只保“癌症”这一种病，所以健康告知宽松很多，很多产品高龄、慢性病人群也可投保。

现在甚至许多公司开发了癌症复发险，让患癌人群，也有再次获得保障的机会，患病理赔后仍可续保。