如何用保险实现看病少花钱，个税少扣钱？

如何让一份投入，同时获得健康保障与税务优惠？这个为普通打工族精心设计的方案，便是您的理想答案。它像一个智慧的杠杆，以小额成本撬动“看病不愁”和“纳税更省”的双重福利。选择它，就是选择一份掌控未来的精明与安心。

看着工资条上的应纳税额，是否想过可以进行科学的规划，合法减轻负担？除了熟悉的子女教育，房贷等专项附加扣除您是否还了解其他安全可靠的节税途径？

曾跟风买的“节税产品”，结果发现根本用不上！

别急！今天就来手把手教您，使用合法又实用的省税工具——税优保险，解锁“抵税+保障”的双重福利！

一、税优产品投保指南

（一）个人养老金的投保指南

不是所有保险都能抵税！目前可以享受退税的产品主要是两类：个人养老金和税优健康险！如何正确投保？关注以下要点。

个人养老金的投保指南

1.投保步骤：

（1）开立个人养老金账户：通过国家社会保险 公共服务平台等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。

（2）选择一家符合规定的商业银行开立或者指 定本人唯一的个人养老金资金账户。

（3）每年往个人养老金资金账户中最高存入不超过12000元。

（4）购买个人养老金产品，自主决定个人养老金 投资计划。

2.注意事项：

（1）投保时间：每年12月31日前存入才可享 受当年抵扣。

（2）抵扣额度：按实际存入金额抵扣，最高12000元/年。节税金额直接取决于您适用的个人所得税最高税率，具体效果如下表所示：

（3）领取条件：个人养老金资金账户是封闭运行的，参加人需达到以下任一条件，才可以按月，分次或者一次性领取个人养老金：

①达到领取基本养老金年龄；

②完全丧失劳动能力；

③出国（境）定居；

④国家规定的其他情形。

（二）税优健康险的投保指南

1.投保步骤：

选择具备“税优识别码”的健康险产品。

完成健康告知或税收优惠型健康险专属投保流程。

支付保费，获取保单和税优识别码。

个税APP中填入税优识别码和相关保费信息，进行个税扣除。

2.注意事项：

识别码必备：税优识别码通常是一串18位的数字，用于确保税收优惠商业健康保险保单的唯一性，真实性和有效性。

抵扣时机：本年度投保的税优健康险可以在次年申报时用于抵税。

叠加抵扣：能与个人养老金账户叠加抵税，但是一种税优险不能叠加其他的税优险，所有税优险共享2400元/年的额度，一年最多抵扣2400元。

例如：

若适用10%税率，每年最多省税240元若适用20%税率，每年最多省税480元

用小投入撬动双倍安心，聪明规划就是这么简单！

保险期间：医疗保险的保险期间或保证续保期间不低于3年，长期护理保险和疾病保险期间不低于5年。

二、用对策略，小投入撬动大保障

掌握了如何投保，相当于拿到了“省钱工具”的说明书。但要想真正让这些工具发挥最大价值，还需要科学地运用策略。如何根据个人实际情况，巧妙配置个人养老金与税优健康险，实现“投资未来”与“保障当下”的双重目标，以下策略建议值得一览。

（一）个人养老金：给未来的自己存钱

1.适合人群：

对于个人收入的税率在10%及以上，有提前规划养老的需求以及能接受个人养老金流动性较差的人群，较为推荐。

2.策略建议：

〉充分利用税收优惠

若预估年收入接近税率跳档点，可通过个人养老金降低应纳税所得额，从而避开税率跳档。同时可以根据收入波动灵活缴费，投资个人养老金的同时，保障自己的生活。

〉投资策略

保守型：选择储蓄存款，商业养老保险等低风险产品，收益稳定，适配临近退休或风险承受能力低的人群。

稳健型：可配置部分银行理财或债券基金，兼顾收益与风险，适合有一定投资经验但不愿承担过高风险的人群。

进取型：年轻且风险承受能力较强的投资者，可适当配置公募基金，但需注意市场波动风险。

〉账户管理策略

每年对个人养老金账户的投资组合进行评估，根据市场变化，自身风险偏好和财务状况调整投资策略。同时妥善保管个人养老金的账户信息，避免泄露。

3.产品搭配：

个人养老金资金账户内的资金可用于购买符合规定的理财产品，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等金融产品。常见产品类型及其特点如下：

商业养老保险：包括专属商业养老保险等。该类产品在提供养老保障的同时，具备长期，稳健的资产积累功能。

储蓄存款：包括特定养老储蓄存款等。此类产品受存款保险制度保护，本金安全性高，收益固定。

固定收益类产品：如养老理财，债券型基金等。风险等级多为中低，预期收益一般高于储蓄存款。

权益类产品：包括养老目标基金（FOF），指数基金等。长期收益潜力较高，但波动性也相对较大。

（二）税优健康险：看病省钱两不误

1.适合人群：

对于个税税率在10%及以上的纳税者，尤其是医疗支出较多，健康保障不足的人群，较为推荐。

2.策略建议：

〉优先配置医保

确保自己和家人参加职工医保，居民医保等基本医疗保险，这是医疗保障的基础。

〉选择税优健康险产品

医疗险：可补充医保报销后的剩余费用，尤其适合有较高医疗需求的人群。例如，税优医疗险通常覆盖住院医疗，特殊门诊，质子重离子治疗等费用，部分产品对既往症人群也有保障。

重疾险：在被保险人确诊特定重大疾病时，一次性给付保险金，可用于支付治疗费用，康复护理或弥补收入损失。

护理险：为因疾病或意外导致失能的被保险人提供长期护理费用支持，兼具储蓄功能。

〉合理规划投保人与被保险人

税优健康险的投保人需为纳税人，但被保险人可以是本人，配偶，子女或父母。比如纳税人可为父母投保税优医疗险，自己享受节税优惠，同时为父母提供医疗保障。

3.使用方式：

医保报销后，剩余部分由税优健康险进一步报销，减轻自付压力。

只要用对工具，打工人也能合法留住更多辛苦钱。

本文来源：太平洋寿险