座位险和驾乘险的区别？买哪个好？

涉及到车上人员的保障时，大家往往在座位险和驾乘险间纠结。座位险和驾乘险有什么区别？车主选择哪个能够提高更全面的保障？为车上人员选择哪个能够覆盖车主的赔偿风险？是否需要两个保险都配置？小编马上为大家介绍！

一、座位险和驾乘险的定义

座位险：全称“车上人员责任险”，属于车险范畴，本质是责任险，保障的是车主对车上人员依法应负的赔偿责任。只有当本车在事故中负有责任时，保险公司才会代替车主向乘员赔付。

驾乘险：全称“驾乘人员意外伤害保险”，属于人身意外险，无论事故责任归属，只要乘员发生约定意外就能获赔。

二、座位险和驾乘险的区别

两者在以下几个方面存在不同。

1. 投保方式不同

座位险，只能投保座位，完成座位投保后，无论搭的人是谁，都能为其提供保障。

驾乘险可以跟车，也可以跟人，跟车模式保障指定车辆的所有乘员；跟人模式则只保障被保险人本人，无论驾驶或乘坐任何合规车辆都有效。

2.保障场景不同

座位险主要保障车辆在行驶过程中或为车辆运营所进行的其他过程中发生的事故。

驾乘险通常覆盖更广，除行驶过程中的事故外，还可能包括上下车时的意外、车辆静止状态下的特定意外（如火灾、爆炸）等。

3.保额不同

座位险保额一般有1万、2万、5万和10万四个档次，乘客的保额必须统一，驾驶员可以单独选择保额。

驾乘险保额一般为10-50万/座，甚至100万/座，远高于座位险。

4.赔偿不同

座位险按责任比例赔付，全责赔100%、主责70%、同责50%、次责30%，无责不赔。赔偿内容包括医疗费用、丧葬费用、伤亡赔偿金、误工费、护理费等。

驾乘险则只要发生合同约定的意外事故（如车祸、翻车等），就按条款赔付。赔偿范围更广，除医疗、伤残、身故保障外，往往还包括住院津贴，但它不赔付误工费、护理费。

5.理赔流程：

座位险理赔通常需要交警出具的事故责任认定书，保险公司根据被保险车辆的责任比例计算赔付金额，过程相对复杂。

驾乘险理赔一般只需提供意外事故证明和医疗单据等，流程相对简单快捷。

6.影响不同

座位险出险会导致次年车险保费上浮，驾乘险理赔不影响车险折扣。

三、座位险和驾乘险如何选择

由上述区别不难看出，驾乘险适用范围更广、实用性更强，应作为首选；座位险仅在特定合规或补充场景下有价值，尽量避免单独依赖。

（1）优先考虑驾乘意外险的情形：

经常搭载家人、亲友；

行驶环境风险较高（高速、山区、长途）；

注重理赔效率与服务体验；

追求高保额（≥30万/座）、医保外用药保障以及性价比。

（2）座位险的适用场景：

从事合规营运车辆，平台或法规明确要求投保车上人员责任险；

作为车主已有意外险的补充，覆盖载人风险；

预算极低且几乎不载人，仅需满足最低责任保障。

（3）最佳方案

“驾乘险+座位险”是当前最科学的组合方式。

虽然表面上看，驾乘险的赔付赔付情形、赔付内容广，但它赔付项目受限（通常不含误工费、护理费等），且只赔“意外”的保障，座位险能对其补充。

如，在某些本车有责的交通事故中（如急刹导致乘客受伤），即使伤害形式不属于典型“意外”（如应激性流产），只要被认定为车主依法应承担的民事赔偿责任，座位险仍可能赔付；而驾乘险则严格限定于合同约定的“意外伤害”，对此类情形可能无法覆盖。

驾乘险的赔付内容不包括误工费、护理费，若乘客追责，车主需自己承担这部分费用，而座位险能够赔付。

综上，座位险是车辆的基础责任保障，驾乘险是人员的全面意外保障，二者互补而非替代，驾乘险+座位险搭配，每年年保费仅增加一百元左右，但却能实现责任全覆盖+无责也能赔+报销高额医疗费用的全面保障。

在实际选择中，车主需根据自身驾驶习惯、出行频率和载客情况合理搭配，才能构建完善的车内人员安全网，让每一次出行都更安心。