养老是世界各国普遍关心的社会问题，可以说其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是365天310元20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
我国社保特点是强制性，广覆盖，低保障，其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。况且我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远，若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险。而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保保而不包的现状下，养老难离商业养老保险。
商业养老保险有效补充社保不足
1.传统型养老险预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合比较保守，年龄偏大的投保人。
2.分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的人群。
3.万能型寿险这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%。
养老商业保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。被保险人在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。那么，养老商业保险应该如何选择呢？
一、确定保障额度
每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。
根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出您的养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金，也就能找到对应的保额了。
二、确定养老金领取方式
目前，商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。
趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出，则可选择年领。
三、确定养老金领取年限
目前，市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种，一是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算，有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定，一般建议与退休年龄衔接。
另一种条款下，保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，比如10年或20年。这种条款从什么年龄开始领取，实际领取的总金额不会有太大影响。
四、确定养老险产品类型
传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择预知的，这类产品适合理财风格保守，不愿承担风险的人群。
分红型养老险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。
万能型寿险作为长期的理财手段，偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低，也可用作个人养老金的积累。
购买商业养老保险不能随便，有四个方面需要我们仔细考虑，阅读本文，可以了解更多。1，保险金额约20万元。我们应该买多少商业养老保险？保险专家表示，商业养老保险提供的养老保险金额应占养老保险总需求的25%至40%。因此，消费者在基本社会养老保险的基础上购买商业养老保险更为合适，保险金额约20万元。
2.保险应因地制宜，商业养老保险产品的选择应根据自身的实际情况而定。专家介绍，市场上具有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、合资型和万能型四类。各种养老保险具有不同的特点，具体阐述如下。被保险人可以根据家庭情况选择保险。
3.建议适当缩短付款期限。商业养老保险除一次性支付外，还可以在三、五、十、二十年内支付。保险专家建议消费者应适当缩短缴费期限，使缴费所需的保费总额大大降低。
4.消费者购买商业养老保险，最关心的是如何领取养老保险金，这一点必须事先与保险人商定。这一部分大致包括养老金的年龄、支付方式和支付期限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。
现在随着社会上老龄化的现象越来越重，为了减轻社会负担，我们国家进行了一些政策调整，未来五年，北京将迈入延迟退休时代。昨日，首都之窗公布了《北京人力资源和社会保障“十三五”规划》。依据规划，“十三五”时期，北京将深化养老保险制度改革，落实国家基础养老金全国统筹和渐进式延迟退休年龄政策。业内表示，北京大致确定了新退休方案的推行时间表，随着地方实施细则落地，养老金支出压力将被进一步缓解，商业养老保险的角色将被强化。
关于延迟退休对于养老保险方面的影响，我们一起来看看相关的工作人员怎么说，自从去年3月全国人大的记者会上，人社部部长尹蔚民首次代表政府提出延迟退休的设想后，“渐进式”、“小步慢走”等关键词始终伴随左右。
业内人士认为，北京将很快实施延期退休政策也会有一些变化，那就是它也将遵循这一原则，将延期期限“粉碎”。此前，尹伟民曾把“小步走，渐进”的延期退休政策解释为每年只延长几个月的退休时间，并在相当长的一段时间后达到法定退休年龄。
具体来说，由于现行的女性退休年龄相对男性偏低，因此，业界普遍建议政策调整的大方向应是力促男女退休年龄一致，即先从女性入手改革，比如：中国劳动学会副会长苏海南等多位专家都公开提出从女性干部开始试行渐进式退休的想法；另一方面，清华大学还提出方案建议从今年开始，1965年出生的女性职工和居民应当推迟一年领取养老金，1966年出生的推迟两年，以此类推，到2030年实现女性65岁领取养老金，此后，从2020年开始，1960年出生的男性职工和居民推迟6个月领取养老金，以此类推，到2030年实现男性职工和居民65岁领取养老金。
归根结底，无论是中央政府还是地方政府，面对更大的争议，他们坚持推进退休推迟的主要原因是养老金支出的压力。此前有专家曾预测，2023年我国城镇企业职工（含机关事业单位）基本养老保险将出现收不抵支，2029年累计结余将耗尽。
商业养老保险作为社会养老保险的补充,越来越受到人们关注。商业养老保险大致有以下几种：分红型养老保险、万能型保险、投连险。如何给自己购买商业养老保险？
应当根据不同人群的需求具体的选择。给自己购买商业养老保险注意事项
1、对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。如何给自己购买商业养老保险？
实现高品质养老的愿望,就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合,才能过上乐而无忧的晚年生活。 一份好的商业养老保险,离不开专业的保险人士的支持,建议咨询专业的保险平台,选择适合的商业养老保险产品,太保商城将是您最佳的选择。这里为您推荐：太保保障计划保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金*增值更给力,满期返还54400元最低每月花：141元幸福祥鸿健康保障计划 保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元*满期返还高达30万元最低每月花费：120元
商业养老保险作为社会养老保险的补充,越来越受到人们关注。商业养老保险大致有以下几种：分红型养老保险、万能型保险、投连险。买商业养老保险从多少岁开始购买比较好？
最好是越早购买越好。购买商业养老保险的注意事项
1、对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。给自己购买商业养老保险,实现高品质养老的愿望,就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合,才能过上乐而无忧的晚年生活。 一份好的商业养老保险,离不开专业的保险人士的支持,建议咨询专业的保险平台,选择适合的商业养老保险产品,太保商城将是您最佳的选择。这里为您推荐：太保128重疾保障计划保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障*身故立刻给付30万元的保险金*增值更给力,满期返还54400元最低每月花：141元幸福祥鸿健康保障计划 保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障*男女性特殊重疾额外付15万元*满期返还高达30万元最低每月花费：120元
随着我国经济体制与政治体制改革的深化,我国的养老制度也由过去的社会养老向商业养老保险和社会养老保险合二为一的方向转化。那么,投保人在购买养老保险的时候有没有什么技巧呢？1.投保人要尽量选择有利差返还型的养老保险。普通固定利息的养老保险不具有抵御通货膨帐的功能,投保人和保险公司都要分摊一定的风险,而利差返还型保险却具有这种功能。在目前利率水平下,制定一个合理的最低利息,年通货膨胀发生时,政府势必提高利率来应付通胀,当银行利率高于保险利率时,利差返还可一方面保值、一方面抵御通胀。2.投保要有正确的心态。百姓一般喜欢把买保险和银行储蓄作比较,这是因为人们都有追求利益的心态。银行利率高了,人们就把钱都存到银行去生利息;当银行利率走低时,人们纷纷买保险或去做其他投资;银行利率一旦反弹,人们又赶紧退保去做银行储蓄。如此反反复复,结果损失的不仅是保障、利息,连本儿都亏进去(因为退保时还要按比例扣除一定的手续费)。投保商业养老保险首先要有一个正确的心态、要把保险意识放在第一位。同时,商业养老保险又是一种长期的投资方式,需要用理性的态度来对待。要加强风险防范意识,清楚自身面临的风险。一般人面临的风险无非是医疗、养老、子女教育、意外伤害等风险。
商业养老保险作为社会养老保险的补充,越来越受到人们关注。商业养老保险大致有以下几种：分红型养老保险、万能型保险、投连险。商业养老保险最高可以购买多少额度？
应当根据不同人群的需求具体的选择。购买商业养老保险的注意事项
1、对于最重要的保险责任,即养老金给付,给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金,会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。对于这类产品,保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能,可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时,应选择有分红的产品,可以确保一个长期、稳定的给付,并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。给自己购买商业养老保险,实现高品质养老的愿望,就需社保、个人储蓄和养老年金保险按一定的比例有效组合,才能过上乐而无忧的晚年生活。 一份好的商业养老保险,离不开专业的保险人士的支持,建议咨询专业的保险平台,选择适合的商业养老保险产品,太保商城将是您最佳的选择。这里为您推荐：太平洋提示： 重疾风险无处不在,投保太保128重疾保障计划,不断有效避免罹患重疾带来的家庭财务损失,满期更可返还,保障增值两不误！ 太保128重疾保障计划保障内容：*最高可选30万的重疾癌症保障金*身故立刻给付30万元的保险金*增值更给力,满期返还54400元最低每月花：141元