私家车必买的三种保险！构建爱车全面的出行保障

临近年底，又到了一年一度规划自己爱车保险的时期。无论你是穿梭于都市的通勤族，还是热爱自驾游的探索者，为自己爱车构建全面的车辆保障体系都是不可或缺的一环。

虽然市场上车险产品众多，但哪些汽车保险必须要买呢?交强险、第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）三种保险脱颖而出，构成了私家车风险防护的“黄金三角”。这三种保险是如何保障车辆安全的呢？

一、购买这三种核心车险的作用

（一）交强险：

机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）是我国法律规定的强制性保险，每位车主都必须购买。

1.保障内容

交强险为第三方提供最基本的保障，包括：死亡伤残赔偿限额180,000元，医疗费用赔偿限额18,000元，财产损失赔偿限额2,000元。

2.实际案例：

王先生在城市道路上不小心追尾了一辆出租车，导致出租车后保险杠受损，维修费用约3000元。由于王先生购买了交强险，保险公司在财产损失赔偿限额内赔付了2000元，大大减轻了他的经济负担。

（二）第三者责任险：

第三者责任险（简称“三者险”）是对交强险的有效补充，也是私家车保险配置中的核心组成部分。

1.保障内容

交强险的赔偿限额有限，不论是2000元的财产损失赔偿还是180000元的死亡赔偿，都无法覆盖目前车主驾驶环境中的风险。

三者险常见的保额有50万、100万、150万和200万等档次，它以更高的保障额度从伤残、医疗和财产三方面对第三者进行赔偿，避免车主无力赔偿的局面发生。

2.实际案例：

李女士在高速公路上变道时，不小心与一辆价值200万元的豪华轿车发生碰撞，对方车辆维修费用高达30万元。幸好李女士购买了200万元保额的三者险，保险公司全额赔付了维修费用，避免了家庭财务危机。

（三）车辆损失险：

车辆损失险（简称“车损险”）是保障自己车辆损失的重要险种。

1. 保障内容

在2020年车险综合改革后，保障范围已大幅扩展，包含原来的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。

它不仅能应对交通事故所造成的损失，还涵盖了自然灾害、意外事故等造成的车辆损失，保障范围广泛。

2. 实际案例：

张先生的车辆停在小区时，被台风刮倒的树木砸中，车顶和挡风玻璃严重损坏，维修费用估计4万元。由于购买了车损险，保险公司在扣除免赔额后，承担了大部分维修费用。

一、这三种车险该如何搭配？

1.交强险，大家按规定缴纳即可；

2.三者险强烈建议大家购买，其保额的选择是关键，车主需要根据驾驶环境确定保额：

一线城市建议不低于150万元，

二三线城市建议不低于100万元，

经常行驶在豪车密集区域建议200万元或以上；

3.车损险的保费和车辆的价值相关，而车辆的维修频率和维修费用决定着该保险的性价比，车主需要权衡自己的车辆是否需要该保险。

以下人群适合购买车损险：

车龄3年内的新车，特别是30万以上的豪华车；

驾驶新手或经常出险的车主；

经常跑高速、山区等复杂路况的车主；

新能源车车主。

以下人群可权衡放弃购买车损险：

车龄5年以上、市值低于5万元的老车；

驾龄5年以上、连续3年未出险的老司机，且仅在市区短途用车；

经济能力强，能轻松承担数万元车辆维修费的车主；

年均行驶里程低于1万公里的低频用车车主。

以上就是对私家车必买的三种保险的介绍，车主需结合搭配建议，权衡好三者险的保额以及是否购买车损险。除了这三种必买险种，车主还可以根据自身情况考虑车上人员责任险以及附加医保外用药责任险等，构建更为全面的保障。

总之，车辆保险不仅是法律要求，也是对自身、家人和社会负责的表现。在新的一年里，构建全面的出行保障体系，既能规避巨大的经济风险，也能让每一次出行都更加安心从容。车主们快行动起来吧！