医疗意外保险是指为被意外保险人的治疗疾病时发生的医疗费用提供意外保险保障的意外保险。这时,医疗费用不仅包括医生的医疗费和手术费用,还包括住院、护理、使用医院设备的费用以及各种检查费用和医院杂费。医疗意外保险是健康意外保险的主要内容之一。
在医疗意外保险中,由于疾病的发生导致被意外保险人遭受实际的医疗费用损失,这种损失可以用货币来衡量。所以,医疗意外保险可以具有补偿性,即意外保险人在意外保险金额的限度内补偿被意外保险人实际支出的医疗费用。医疗意外保险也可以采用定额给付方式,但只在某些特定保障项目中适用,如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗意外保险采用补偿方式时,意外保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿。
医疗意外保险的费率厘定不仅取决于被意外保险人的年龄,还取决于被意外保险人的性别、健康状况、职业与嗜好等因素。例如,性别与某些疾病的发病率相关,某些职业的工作环境及特点与某些疾病的高发率相关。因此,医疗意外保险的纯保费是依据损失率来计算的。
医疗给付意外保险的承保条件一般比较严格,对疾病产生的原因需要相当严格的审查。为防止已患病的被意外保险人投保,长期医疗保单中常规定一年观察期(多为半年),被意外保险人在观察期内因疾病支出的医疗费,意外保险人不负责。观察期结束后,意外保险人才开始承担意外保险责任。