意外保险一般规定一个最高意外保险金额,意外保险人在意外保险金额限度内支付被意外保险人所发生的费用,超过此限额时,则意外保险人停止支付。医疗费用分摊条款是医疗给付意外保险的又一主要特征。该条款通常要求被意外保险人承担部分医疗费用,用以鼓励被意外保险人将医疗费用控制至最低,从而有助于意外保险人将医疗给付意外保险的成本控制在较低的水平上。医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度,如100元或200元。
只有当被意外保险人支付的医疗费用超过一固定额度,意外保险人才开始支付该意外保险单下发生的医疗费用。大部分医疗给付意外保险单中都包括一个年度免赔额。在每一日历年度内,被意外保险人必须先行支付规定的数额,意外保险人负责承担超过部分的医疗费用支出。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担,即超过免赔额以上的医疗费用,采用意外保险人与被意外保险人共同分摊的比例给付方法。
如许多医疗给付意外保险中都包含了20％的比例分担条款。在该条款下,被意外保险人在支付了免赔额之后仍需支付其余部分医疗费用的20％。这样,既保障了被意外保险人的经济利益,又促进了被意外保险人对医疗费用的节约。大多数医疗意外保险还规定了停止损失条款。停止损失条款规定当被意外保险人支付的医疗费用超过一定限额后,意外保险人将全额支付超过部分的医疗费用。