《商业理财保险法》第24条规定,商业理财保险金额是指商业理财保险人承担赔偿和给付商业理财保险金责任的最高限额。从投保角度考虑,商业理财保险金额则是投保人对商业理财保险标的之实际投保金额。
财产商业理财保险合同中的保额
财产商业理财保险合同中的保额,必须以商业理财保险价值为依据确定,投保人得以在商业理财保险价值限度内,自主决定实际投保金额。保额小于商业理财保险价值的,为不足额投保,小于部分价值,为被商业理财保险人自保,发生商业理财保险事故时,若标的物全损,保额即为赔偿金额,若部分损失,商业理财保险人般按照保额与商业理财保险价值的比例进行赔偿。保额等于商业理财保险价值的,为足额投保,被商业理财保险人可以获得充分保障。保额超过商业理财保险价值的投保,为法律所禁止,超过部分无效。
商业理财保险合同中的保额
由于人的身体和生命无价,不存在商业理财保险价值问题,因此,商业理财保险合同中的保额,其确定方式与财产商业理财保险完全不同,通常采取定额商业理财保险方式,即由双方当事人在投保时约定保额,并载明于商业理财保险合同。从理论上讲,既然无价,约定保额就可以不受任何限制,但实际上,保额依然受到以下因素制约：
(1)道德风险的制约。由于保额高低,与发生道德危险的可能性成正比,因此,出于对被商业理财保险人安全的顾虑,商业理财保险监管部门通常对以死亡为给付商业理财保险金条件的险种,设定保额的最高限额,合同当事人约定的保额,不能超过最高限额。
(2)商业理财保险保障需要的制约。作为个明智的被商业理财保险人,其对自身需要的保障程度,应当有清醒的意识,不可能盲目投保。
(3)保费支付能力的制约。保额的高低,与保费多少成正相关关系,个明智的投保人,应当根据自己的经济能力,确定能够承受的保费,尤其是长期缴费的险种,更应量力而行,确定能够长期承受的保费金额。
商业理财保险金额条款的法律意义
保额是商业理财保险人承担赔付商业理财保险金责任的最高限额,在责任商业理财保险、保证商业理财保险或信用商业理财保险中又表现为赔偿限额,无论发生何种情况,商业理财保险人的赔付都不可能超过保额。保额又代表被商业理财保险人获得商业理财保险保障的程度,投保人为此支付了相应保费。因此,保额是商业理财保险合同不可或缺的要件之一。