"最近股市反弹、期货市场火爆,很多投资者又蠢蠢欲动了,每到投资市场火热之时,在赚钱效应的冲击下,一些投资者总会想方设法地“变钱”。不少投资者想到了自己的保单,他们通过保单质押来实现套现。 怎么操作? “最近手头上缺钱,上周我去提取了住房公积金,本来还想把一份缴了几年费的保险退掉,可是算下来损失得太多不划算,保险代理人跟我说如果真的急需用钱,可以利用保单到保险公司办理保单质押贷款业务,这不我赶紧来办了。”前天下午,狮山路一家保险公司营业网点内,张先生正在排队办理业务,张先生有一份终身寿险,如果抵押保单,自己算了一下,大约可以拿到七八万元,这可又是一笔可以赚钱的资产。 跟张先生有着同样想法的人还真不少,目前包括投资型分红险等大部分人寿险种,都具有保单质押功能,只要保单超过一定的时间,就可以凭借保单借出现金,这两个月来保险公司受理的保单质押贷款确实有增多的态势。 那么,哪些保险产品能够办理贷款?可以贷款多久、利率怎么算呢?据悉,目前市面上的两全保险、终身寿险、养老保险等一些储蓄型保险,都是具有现金价值,而常见的意外险、健康险、医疗险等消费型保险是没有质押贷款功能的。具备贷款功能的保险一般会在合同里说明,允许贷款的话客户就可以办理,并且手续也很简便,保险客户可以自己到柜台填写借款单或者委托保险代理人办理也行。而放贷的时间,各家公司不太一致,有的当天就可以到账,有的则需要3到5天。 一般可贷现金价值的70%-80% 有保单质押功能的那些保险产品,到底可以贷出多少钱是很多消费者都关心的。通常可以借贷的保险都会在合同条款里有说明,比如“最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的××%。”一般来说,贷款额度普遍为现金价值的70%,最高可以贷款80%。 我们来算一笔账,假如某人投保了一份年金保险(分红型),囊括养老、身故保障以及理财功能,10万元基本保险金额,分3年缴清,年缴97220元,保障期为45年。目前已经缴了3年保费,累计291660元。如果在这个时候退保,他只能拿回不到15万元,如果通过保单质押套现,可以得到保单现金价值的80%的贷款,也就是说他可以贷到约12万元的款项。 在利率方面,合同条款中并不会写明,各个公司的规定也不一样。小编咨询了中国人寿、中国、中国太保等多家保险公司,相关产品目前正在执行的年化贷款利率都相差不大,介于5%到5.5%之间。贷款利率是以当事公司挂牌显示为准,如果保险公司对挂牌利率进行了调整,而且贷款尚未到期的话,保险公司会继续执行之前的旧利率,一旦到期进入到下一轮的计息周期,则执行新利率。据了解,保单贷款的利率虽不固定,但往往是要参照银行的一年期贷款利率,央行降息,保险公司也会对保单贷款利率作出调整。 质押期间出险,仍可获得赔偿 那么,办理保单质押之后,保单的保障功能还在吗?据悉,在办理保单贷款后,相比银行贷款,保单质押贷款最主要的特点就是,贷款之后仍有保障功能,比如享受保单分红等等。不过,万一投保人在贷款期内身故了,保险公司会在赔付身故保险金之前,要扣除贷款本息,然后给付其余部分,同时解除保险合同。 此外,保险合同条款通常还会规定每次贷款期限都不得超过6个月,质押期限到了以后,把本金利息还上,还可以再贷出来。但如果到期之后,贷款人的现金流依然比较紧张或者忘记还款,保险公司就会自动从保单各项保险金、保单红利、退还现金价值或者返还保险费中直接自动扣除当期的贷款本息,借贷关系也因此终止。与此同时,该保险的基本保险金额也会有所变化,一般是根据用于抵还贷款的现金价值比例相应减少。在现实中,也有一些人会选择部分偿还(如只还利息),来达到延长贷款时间的目的。 投资失误,保单或全失效 值得提醒的是,通过保单质押贷款的方式进行投资,风险也要考虑到,一旦投资失利,那就亏大了。 按照保险公司对保单质押贷款的规定,如果办理了保单质押贷款,只要所欠本息没有超过保单现金价值,保单的保障功能就不会丧失,一旦借款本息超过现金价值,保单将永久失效。也就是说,一旦投资不得当,就很有可能无法按时归还贷款本息,保单的现金价值和保险金额也会慢慢缩水,直到“财产”和“保障”双双落空,而原先缴纳的保费也就相当于白交了。 此外,保单质押贷款期间,投保人还要按期缴纳保费,如果保单贷款到期,而投保人未能及时支付本息,利息会计入本金继续滚动,直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息,保险合同就会自动终止,这也意味这张保单将会彻底失效。 对于质押保单获得的贷款的用途,在贷款用途上保险公司并没有做出限制,投资工程项目、做生意、炒股票,哪怕是还债,客户都有绝对的支配权。也就是说,保单现金价值实质上是投保人的一份资产,保险公司并没有干涉投保人资金用途的权利。 "