伤病失能健康保险的保险金是如何给付的？
伤病失能健康保险提供的保险金给付一般都不能完全补偿被保险人因伤残失能所导致的收入损失。一般残疾失能保险的给付额都有一个最高限额。该限额低于被保险人伤残以前的正常收入水平,因为如果没有这一限制,失能的被保险人会失去重返原来工作岗位的动力,有些人甚至会故意延长残疾失能的期间。但是残疾失能保险的保险金给付额也不能太低,否则由于被保险人收入骤减,可能使其正常生活受到影响,没有达到保障的目的。实际h失能收入保险的保险金给付额一般为被保险人原有收入的30％～70％左右。
残疾失能保险中保险金给付额的确定方式有比例给付和固定金额给付两种。
1．残疾失能保险金的比例给付
在团体残疾失能保险中,保险人通常按照被保险人残疾之前正常收人的一定比例给付失能收入保险金。给付的比例是在投保时事先约定的,这与医疗费用保险中按照医疗费用的一定比例进行补偿的方式非常类似。确定上述给付比例时要考虑被保险人失能时还有无其他的收入来源。对于团体长期残疾失能保险,这个比例通常在60％～70％之间,但在团体短期残疾失能保险中可能会更高些,如某些团体短期残疾失能保险的给付比例可以达到原有正常收入的90％左右。
2．残疾失能保险金的固定金额给付
在个人残疾失能保险中通常按照约定的固定金额向完全失能的被保险人定期给付收入保险金,这就如同住院津贴保险中按日给付住院津贴的方式,给付金额的确定在投保之前,而且保险人一般都有一个给付金额的最高限额,该限额的确定要参考被保险人在残疾之前正常的税前收入,还要考虑被保险人有无股息与利息等非劳动所得,残疾期间有无其他收入来源等。一般地,被保险人能够领取的残疾失能保险金的额度应为残疾前正常收入的50％～70％左右。
为了对付通货膨胀的影响,某些残疾失能保险中保险金的给付还可以按照生活费用情况进行调整,即保险人定期提供的残疾失能保险金可以与实际生活费用的增长相适应,通常是用消费物价指数来进行调整,即残疾失能保险金会随着消费物价指数的上涨而增加。
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