商业医疗保险规划，三类人群险种搭配详解

第一类，小赵，24岁，大学刚毕业，没有积蓄，月收入2300。可以选择大的疾病保险和补充住院医疗保险。这些人刚刚从大学进入社会，收入处于较低水平。公司只缴纳基本的社会保障，且基数不高，如何补充商业保险。保险怎么样？保险专家说刚开始工作的年轻人。应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。

大疾病保险是最常见的基本保险，平均每个月需要支付400元左右，它还可以为刚出来的年轻人起到强制储蓄的作用。这种保险的一个优点是它具有免疫力。建议消费者应购买保险期较长的20年或30年。

另外，考虑到单位已经缴纳了基本的社会保障数，假设医疗保险的金额是1万元，所以每年只需270元就足够了。如果住院原因是意外或健康问题，可先以社会保险报销，其余由住院保险补充。这是保险的基本类型，可以在收入稳定和家庭成立之前加入到实际情况中。

第二类人群：小王夫妻，结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等

小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险。

考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。

第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，可选择家庭保障型险种

胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。

对于这个家庭来说，主要的保证是，在丈夫吴意外的情况下，妻子和孩子可以维持现有的生活水平。因此，我们需要把吴先生作为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，这些年应该相当于合理的生活、教育甚至养老金支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。